Бъдещето на парите, или какви са новостите при платежните услуги

1963
Бъдещето на парите, или какви са новостите при платежните услуги

Минка Тюфекчиева-Михайлова е изтъкнат банков специалист със сериозни практически умения в прилагането на националната и европейска правна рамка на финансовите услуги.

Тя е директор „Съответствие – регулации и стандарти“ във Fibank. Член е на Помирителната комисия за платежни спорове.

Екипът на Profit.bg се свърза с нея, за да поговорим за новостите в областта на платежните услуги, както и наскоро излязлата книга, на която тя е съавтор. 

Г-жо Михайлова, Вие сте специалист с дългогодишен опит в банковата система в България. Платежните услуги са сред областите, в които имате практически умения от работата Ви в няколко банки. Какво провокира създаването на наскоро излязлата книга „Новите положения при платежните услуги“ в съавторство с професор Камелия Касабова?

Предизвикаха ни новостите в областта на платежните услуги, които се въвеждат с новия Закон за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС), в сила от месец март тази година. Чрез него се транспонира в националното законодателство Директива 2015/2366 за платежните услуги във вътрешния пазар, по-известна като PSD2.

Голяма част от въвежданите промени са инспирирани от съществуващи практики в някои държави – членки на ЕС, поради което коментарът, направен през погледа на специалисти от нашите географски ширини, решихме, че ще спомогне за правилното им тълкуване и прилагане.

Новата правна рамка отразява настъпилите значителни технически иновации в областта на платежните услуги. И ако първата Директива за платежни услуги от 2007 г. (PSD1) допринесе за създаване на единен пазар на плащанията в евро - SEPA (Single Euro Payments Area), то с PSD2 се очаква развитие на интегриран европейски пазар на дигиталните услуги.

Затова и акцентът в книгата са електронните разплащания, като коментарите не са ограничени само до законовите текстове, но е обхваната и свързаната подзаконова уредба - делегирани регламенти на ЕК, насоки на ЕБО, наредби на БНБ – общо над 21 нормативни акта.


Да се изплува от това нормативно море може само с опитен водач, като професор д-р по търговско и банково право Камелия Касабова, която има издадени 18 книги. Моят опит е предимно в банковата практика - над 25 години, от които 15 години отговарям за нормативното съответствие във Fibank.

Книгата е и приложен коментар на Закона за платежните услуги и платежните системи. Какви са основните промени в уредбата на тези услуги?

Основните промени са в няколко посоки. Регламентират се нови платежни услуги – Услуга по иницииране на плащане и Услуга по предоставяне на информация за сметка, конституират се нови участници на пазара на платежни услуги – Доставчици на услуги по предоставяне на информация за сметка, разширява се обхватът на платежните операции - включват се платежните операции във всички валути, повишават се изискванията към сигурността на онлайн плащанията и защитата на потребителите. Промените ще улеснят ползвателите и ще насърчат интернет операциите.

Например, с услугата по иницииране на плащане се осигурява алтернативен начин на плащане, което ще се нарежда онлайн към сметката на ползвателя. С услугата по предоставяне на информация за сметка ползвателите ще могат да получават бързо и лесно информация за техни сметки, достъпни онлайн, поддържани при различни банки, от едно място (една интернет платформа). Разбира се, всичко това е само след изрично съгласие на ползвателя.

Всичко това е голямо предизвикателство за доставчиците на платежни услуги – платежни институции, дружества за електронни пари и особено за банките, които традиционно имат голям дял в пазара на платежни услуги.

Всички доставчици на платежни услуги ще трябва да изградят инфраструктура за тези нови услуги. Занапред всяко плащане в интернет ще се потвърждава с уникална парола в комбинация с други защитни персонализирани средства, по преценка на съответния доставчик.

Други промени са свързани с разширяване обхвата на операциите, които са обхванати от ЗПУПС. Включват се операциите не само в евро и валутата на държавите членки, но във всички валути.

Определящо е къде се намират доставчиците на платежни услуги на страните по операцията (платец – получател), а не вида на валутата. Например, когато и двамата доставчици са на територията на ЕС ( two legs in trancactions) изискванията се прилагат в тяхната цялост, за разлика от операциите one leg in, при които единият доставчик е извън ЕС.

Много важна промяна по отношение на потребителите е повишената степен на защита, която им осигурява новият ЗПУПС. При неразрешени операции тяхната отговорност е сведена до 100 лева, освен в случаите на измама или груба небрeжност. По този начин се стимулират онлайн плащанията във всичките им форми, създават се условия за по-лесно, бързо и удобно пазаруване в интернет.

Вие сте член на Помирителната комисия за платежни спорове. Помогна ли Ви практиката на разглежданите в комисията казуси при изготвянето на книгата?

Несъмнено опитът в Помирителната комисия за платежни спорове, където съм член вече осма година, е много полезен. В книгата на някои места с професор Касабова се спираме и даваме пример с конкретни случаи, които сме имали в комисията.

Новите услуги и възможности за онлайн плащане в още по-голяма степен налагат необходимостта от повишаване финансовите знания при всички групи потребители. На корпоративния сайт на Fibank, както и в изданието Fibank NEWS често пъти се разглеждат нормативни промени, разясняват се по достъпен начин нови финансови услуги, като по този начин се опитваме да подпомогнем потребителите.

За какъв кръг от читатели би представлявала интерес „Новите положения при платежните услуги“?

За всички, които имат отношение към платежните услуги - банките и платежните институции, специалисти по правоприлагането в тази област - адвокати, съдии, също така преподаватели, лектори, дори и за по-любознателните ползватели на платежни услуги. Когато я съставяхме с проф. Касабова, искахме да е полезна за възможно най-широк кръг от читатели.

Систематизирането на материята, включването на видове услуги, които не са пряко обхванати от ЗПУПС, като SEPA кредитните преводи и директни дебити, според нас ще я направи полезна дори за изявените професионалисти в тази област.

Българският бизнес

Подобни статии

Най-четени статии

Facebook Коментари

Добави коментар

Екипът на Profit.bg Ви благодари, че използвате кирилица за вашите коментари.
В случай, че коментарът Ви съдържа нецензурни квалификации и лични нападки или обиди на расова, сексуална, етническа или верска основа, той ще бъде изтрит от модератора на сайта.

Абонирайте се за електронния
информационен бюлетин на Profit.bg