Средният размер на изтеглените кредити за страната през миналата година е бил 45 091 евро, което представлява ръст от 16 % на годишна база. Повишението се дължи на няколко изключително силни месеца в началото на 2008 г., през които наблюдавахме рекордни стойности на средния размер на кредитите.

Неочаквано за всички такъв бе първият месец на годината - януари, когато месечният ръст достигна 20%. След това наблюдавахме леки спадове до изключително силния месец юли, през който, независимо от летните отпуски и настъпващата в Европа икономическа криза, потребителите у нас теглиха много и големи кредити и средният размер премина психологическата граница от 50 000 евро.

През есента, когато условията за кредитиране се промениха и обемите намаляха, се сключваха предимно сделки за луксозни имоти. Това доведе до тегленето на по-големи кредити и задържа висок средния размер.

Девет от следените 13 града в страната отчетоха ръст в средния размер на кредитите. Той е най-голям в София - рекордните 28%, и най-малък в Русе - близо 4%. Ръстът в столицата се дължи, от една страна, на нарасналата цена на имотите в първите 6 месеца на годината и на по-големия обем сделки за големи и луксозни жилища, от друга.

Русе беше рекордьор при цените на имотите през 2007 г. поради надценените очаквания за развитието на града. Затова, логично, през 2008 г. на този пазар се наблюдаваше успокоение. Сред градовете, които отбелязват лек спад, който, поради статистическото отклонение, може да се счита за задържане, се отличават Варна и Бургас. Причината е в задържането на цените на имотите в тези два града. Това бе особено осезаемо през последните месеци на годината.

ГрадСреден размер на изтеглените кредити в евроСъотношение в евро/лева %
2007 г.2008 г.2007 г.2008 г.София4870062 52966/3479/21Варна4889046 50355/4585/15Бургас3766036 61653/4789/11Пловдив3895041 57958/4281/19Стара Загора3326032 21761/3981/19Русе2943030 89549/5182/18Благоевград2818034 15352/4871/29Велико Търново2988031 02344/5677/23Плевен2861030 76651/4975/25Добрич2780030 84441/5957/43Кърджали2496027 67638/6237/63Ямбол2713024 22339/6118/82Сливен2728032 37746/5452/48

* Данни: КредитЦентър

Ръстът на лихвите и общата несигурност накара по-рисковите групи потребители да преосмислят и дори отложат своите сделки. За първи път това се усети през април, а след това по-силно през четвъртото тримесечие на годината.

Така клиентите на възраст до 25 години отбягваха да вземат това дългосрочно финансово решение. Кризата се отрази значително и на клиентите на възраст над 45 години. Опасенията от ръст на безработицата създаде допълнително напрежение при по-възрастните кредитоискатели, защото прави перспективата им по-неясна. Активни останаха семейните българи на средна възраст, при които основният кредитополучател задължително има съдлъжник и той може да поеме тежестта на вноската в момент на временно затруднение.

ПРОЦЕНТНО РАЗПРЕДЕЛЕНИЕ НА КРЕДИТИТЕ ПО РАЗМЕРРазмер в евро% от 01.01.2007 г. до 31.12.2007 г.% от 01.01.2008 г. до 31.12.2008 г.от 0 до 10 0004,912,02от 10 000 до 30 0005035,27от 30 000 до 50 00027,8336,46от 50 000 до 70 0009,3213,53от 70 000 до 90 0003,656,29над 90 0004,296,43

* Данни: КредитЦентър

Повишаването на ценовите нива на жилищата през 2008 г. логично доведе и до увеличение на размера на желаните и отпускани кредити. Все повече хора теглеха суми над 30 000 евро, като процентното съотношение между втора и трета група от таблицата почти се изравни. Нарасна и броят на кредити над 90 000 евро, чието предназначение бе основно закупуването на луксозни имоти в големите градове, предимно София. Именно за мезонет в столицата бе отпуснат и рекордният кредит от 500 000 евро.

Видове ипотечни кредити
2007 г.2008 г.Покупка на жилище82,71%81,97%СМР4,19%3,44%Лично ползване10,97%13,76%УПИ2,13%0,83%

* Данни: КредитЦентър

Мотивите за пристъпване към теглене на ипотечни кредити през 2008 г. не се различават съществено от тези през 2007 г. Незначително се увеличи делът на кредитите за лично ползване, които бяха използвани за рефинансиране на няколко по-малки стари задължения или за инвестиране в собствен бизнес. Част от закупените с кредити УПИ бяха използвани за сглобяеми къщи, което се оказваше по-изгоден вариант за семействата с деца.

Срок на изтеглените ипотечни кредити
2007 г.2008 г.До 10 години3,6%9,92%10 до 15 години16,6%8,24%16 до 20 години24,3%22,75%21 до 25 години43,2%23,97%26 до 30 години12,3%28,09%Над 30 години
7,03%

* Данни: КредитЦентър

Поради изключително добрия старт на годината в сферата на ипотечното кредитиране на пазара се появиха и кредити със срок над 30 години. Тази възможност се използваше по-активно през пролетта заради повишените лихвени нива, които стреснаха потребителите с по-високи месечни вноски.

В същото време обаче през 2008 г. се увеличи броят на хората, търсещи по-краткосрочни кредити. С повече от 6%, или почти три пъти, нарасна броят на ипотеките със срок под 10 години. Това бха клиенти, които финансираха до 60% от стойността на жилището си сами и имаха добри финансови възможности, затова предпочетоха да ползват по-малка сума за по-кратък период, което прави кредитът максимално изгоден.

Докато през 2007 г. почти половината от кредитополучателите избираха срок между 20 и 25 години, то през 2008 г., заради спецификите и динамиката на пазара, кредитите бяха разпределени равномерно в границата между 16 и 30 години.

% на финансиране
20072008До 40%6.00%4,2%40% - 50%5.00%8,7%50% - 60%13.00%9,6%60% - 70%17.00%14,4%70% - 80%22.00%21,1%80% - 90%23.00%33,7%90% - 100%14.00%8,3%

* Данни: КредитЦентър

Въпреки че сделки със 100% финансиране от страна на банките отсъстваха от пазара през последното тримесечие на 2008 г., поради значителната си тежест през първото полугодие заеха дял от 8.3%. Отминалата година не отчита сериозни промени в процента финансиране, следователно ръстът на размера на кредитите се определя основно от покачването на пазарните нива на жилищата, които за някои райони на столицата достигнаха пределните си стойности.