Миналата година Mastercard и доставчикът на технологични платформи Fabrick обявиха разширено стратегическо партньорство за разработване на вградени финансови решения за бизнеса в Европа. Сделката ще позволи на компаниите да интегрират финансови услуги директно в своите продукти чрез интерфейси на приложни протоколи (API). Благодарение на това те ще предоставят платежни, банкови и застрахователни услуги, без да е необходимо да изграждат собствена финансова инфраструктура.

Случаите на използване на вградените финансови услуги, които API позволяват, са почти безкрайни, посочва Fast Company. Търговците на дребно от почти всякакъв вид могат да предлагат заеми на потребителите, без да е необходимо те да напускат първоначалния уебсайт, на който пазаруват, което улеснява клиентите и увеличава вероятността за бъдещи покупки.

Ограниченото предлагане на API - необходимите "тръби", по които се обменят по сигурен начин лични финансови данни между банките и разработчиците от трети страни - регулираше растежа на пазара. Сега, благодарение на непрекъснатите иновации, лидерите във финансовия сектор придобиха увереност в способността им да поддържат автоматизация с нови предложения за вградени финанси. Това от своя страна насърчи компаниите, които използват API за вграждане на финансови услуги, да се насочат към по-широк кръг от демографски групи, включително към така наречените "небанкови клиенти".

По стечение на обстоятелствата разпространението на смартфоните по света е основен двигател за развитието на вградените финансови услуги. Statista прогнозира, че броят на потребителите на смартфони в световен мащаб ще се увеличава непрекъснато в периода 2024-2029 г., като допълнителните потребители ще достигнат 1,5 млрд. души. Продължаващият ръст на мобилните портфейли и унифицираният интерфейс за плащания (UPI), са допълнителни индикации за тенденцията в областта на вградените финанси.

Очаква се секторът да нарасне драстично през следващите години, като до 2029 г. пазарът ще отчете приходи от 384,8 млрд. долара - почти 17-кратен ръст спрямо 22,5 млрд. долара, генерирани през 2020 г.

Българите прибягват до застраховане, когато то е задължително

Вградено застраховане

Fast Company дава пример за вграденото финансиране в действие, чрез Wysh - компания за застраховане, ориентирана към дигиталните технологии, която дава възможност на предприятията да вграждат финансова защита в приложения и продуктови предложения. Wysh предлага безплатна животозастрахователна полица, която може да бъде вградена в различни финансови продукти, като например спестовни сметки, и е особено подходяща за клиенти с недостатъчно или никакво покритие. Банковите институции я разглеждат като начин за привличане и задържане на депозити в силно конкурентна среда.

Алекс Матянек, главен изпълнителен директор на Wysh, казва, че напредъкът в областта на защитените API за обмен на финансови данни е позволил на компанията му да осъществи бърза интеграция на продукти с нови партньори. В случая с наскоро създадения съюз на компанията с уебсайта за семейно финансово планиране UNest, Wysh предлага вградена застраховка живот като безплатна придобивка, свързана с баланса по спестовните сметки на клиентите.

"Можем да предложим прозрачно преживяване на потребителите за автоматично придобиване на застраховка като предимство, което е вградено в спестовна сметка", казва Матянек пред Fast Company.

От гледна точка на клиента, предложението на Wysh преодолява погрешното схващане на потребителите за сложността на получаването на застраховка "Живот", като вместо това прави процеса почти без затруднения. Проучването "Застрахователен барометър 2023" на LIMRA установи, че само около половината от американците притежават животозастрахователна полица, а 41% от застрахованите и незастрахованите лица казват, че нямат достатъчно покритие. По-голямата част от поколението на милениалите (66%) казват, че няма да си купят застраховка "Живот", защото е твърде скъпа, а 29%, че са претоварени от предполагаемата сложност на придобиването на покритие.

"Има много изследвания, които показват, как хората смятат, че придобиването на застраховка е твърде сложно, и в същото време финансовите институции смятат, че добавянето на слой защита към техните продукти също е трудоемко, но не трябва да е така", казва Матянек.

Пет горещи тенденции в ИТ лидерството. И четири студени

Големи Очаквания

След като през третото тримесечие на 2023 г. достигна 12 милиона клиенти - повече от 100% увеличение спрямо предходната година, компанията за вградено финансиране MoneyLion заяви, че очаква до 2025 г. продуктите ѝ да попаднат в ръцете на около 12% от САЩ. Компанията управлява търсачка за финансови продукти, API и платформа за вградени финанси, която предоставя персонализирани препоръки чрез множество точки на контакт с клиентите, значителна част от които имат ниски кредитни оценки.

MoneyLion отбелязва и значителен ръст в своите B2B предложения за предприятия, които допринасят за около 35% от общите приходи на компанията през първата половина на 2023 г. През третото тримесечие предприятието отчита увеличение на приходите с 24% спрямо предходната година до над 110 млн. долара, като списъкът ѝ включва над 1100 партньори. "Тъй като сме вградени в толкова много уебсайтове, разходите за генериране на тези приходи са значително по-ниски", заяви неотдавна съоснователят и главен изпълнителен директор на Дий Чубей пред Financial Brand.

Друга компания, която прави подобна промяна към B2B предложения за вградени финанси, Neo Financial, стартира през 2019 г. с мисията да предоставя нови видове банкови продукти за потребителите. С развитието си компанията работи все повече с бизнеса, за да му предостави вградени финансови решения. Наскоро Neo Financial обяви както нова дебитна карта с награди за потребителите, така и партньорство с Intuit TurboTax за предоставяне на авансови заеми, обезпечени с лични данъчни декларации. Сделката с Inuit е продукт за вградено финансиране, при който заемът се предоставя от Neo Financial чрез нейните банкови партньори.

Array, друг доставчик на иновационна платформа за вградено финансиране, използвана от финтех, финансови институции и дигитални брандове, наскоро обяви многогодишно споразумение с FICO за предоставяне на кредитни оценки и свързани данни на милиони потребители. Като предоставя достъп чрез Array до техните кредитни оценки, услугата помага на потребителите да разбират и управляват по-добре своето фискално здраве, като в резултат на това изграждат по-здрави взаимоотношения с доставчиците на финансови услуги.