Пандемията ускори технологичните промени в големите банкови институции.

Chase и Wells Fargo вече имат клонове, приличащи на салони от бъдещето. Но изкуственият интелект започва да управлява процесите не само при играчите на Уолстрийт.

Независимите банки също ги следват, а експерти в сектора и ръководители твърдят, че ще използват малкия си размер и гъвкавост като основни предимства.

Местният банков клон, с неговите традиционни гишета и дълги опашки, ще се превърне в хъб за финансови услуги, ориентиран към клиентите, именно с помощта на AI.

"Като малка банка единственото ви предложение за стойност е обслужването. Вече нищо не е собственост", казва Кристофър Нагиби, изпълнителен вицепрезидент и главен изпълнителен директор на базираната в Ървайн, Калифорния, First Foundation Bank, която има 43 клона в пет щата.

С активи за малко над 10 млрд. долара Нагиби помага на First Foundation да се развие от един клон през 2007 г. до днешния си размер. Той си представя клоновете на обществени банки с по-малко служители и повече изкуствен интелект.

Докато банковите мениджъри се наслаждават на добрите времена, инвеститорите се опасяват, че тенденцията започва да се обръща

10-годишна точка на пречупване: Приключва ли силната серия за банките в ЕС

Персоналът ще помага на клиентите да постигат финансовите си цели, без да се налага да отговарят на основни въпроси за последните транзакции и информация за сметките. "Линията на касиерите, както я виждаме днес, в крайна сметка ще умре", смята експертът.

Нагиби не е единствен сред изпълнителните директори на банки, които обмислят бъдещето на изкуствения интелект за служителите и взаимодействието с клиентите.

Джейми Даймън, ветеранът, председател и главен изпълнителен директор на JPMorgan Chase, акцентира на изкуствения интелект в годишните писма до акционерите още от 2017 г. Но последното, публикувано в понеделник, се отличаваше не само с прогнозите си за AI.

Според финансиста, той може да бъде толкова трансформиращ, колкото печатната преса, парната машина, електричеството, компютрите и интернет, но и може да повлияе на работата на над 310 000 служители на банката.

"С течение на времето очакваме, че използването на изкуствен интелект има потенциал да увеличи практически всяка работа, както и да повлияе на състава на работната ни сила. То може да намали някои категории работни места или роли, но и да създаде други", допълва Даймън.

Главният изпълнителен директор на JPMorgan избра изкуствения интелект за първа тема в годишното си писмо до акционерите. Той е убеден, че AI ще има забележително въздействие върху човечеството

Джейми Даймън, JPMoran: AI ще трансформира човечеството така, както електричеството и компютрите

Много от амбициите на JPMorgan в областта на AI се осъществяват по-скоро зад кулисите, отколкото на гишето – сега в компанията работят над 2000 служители в областта на изкуствения интелект и машинното обучение, както и учени, занимаващи се с данни, които работят по 400 приложения, включително за откриване на измами, маркетинг и контрол на риска. Банката освен това проучва използването на генеративен изкуствен интелект в софтуерното инженерство, обслужването на клиенти и повишаването на производителността на служителите.

За по-малките банки взаимодействието с клиентите може да бъде критичното приложение, като AI освобождава ресурсите на банката от отговаряне на рутинни въпроси.

"Това ще бъде на преден план в начина, по който се занимаваме с обслужването", обяснява Нагиби. "Можете да попитате AI: Колко плащания съм направил по този човек? Ще получавате директен отговор от него."

Клиентите ще могат да влизат в клоновете 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата, със специална технология за достъп и да плащат сметки чрез сензорни екрани, да изпращат превод в полунощ и да виждат трансакциите, актуализирани в реално време.

"На практика клонът на една малка банка ще бъде стена от екрани", казва Нагиби.

Около 90% от централните банки в света вече проучват цифрови версии на своите валути

SWIFT пуска платформа за цифрови валути на централни банки до две години

Сигурността в трансформираните клонове ще се подобри, тъй като кешът става все по-малко използваем. AI ще доведе до много по-голяма сигурност, като ще има много повече камери, за достъп ще се използват биометрични данни, а ПИН кодовете ще останат в миналото. Той ще помогне и при по-екстремни сценарии. "Ако някой има оръжие, AI може да го види, да го усети и да предотврати проблем", казва Нагиби.

Джаки Въркоул, главен административен директор на осемте клона на BAC Community Bank в Стоктън, Калифорния, търговска и потребителска банка с депозити за над 800 млн. долара, казва, че внедряването на генеративен AI е в ход и трансформира малката банка.

"AI става все по-интелигентен с всеки изминал ден", казва тя и допълва, че генеративният AI ще предостави услуги като на телефоните, далеч надхвърляйки възможностите на сегашните приложения.

BAC Community Bank използва приложение Smart Alac (акроним на All Access Connection), разработено от базираната в Сан Франциско компания Agent IQ, което отговаря на въпроси на клиентите и ги свързва с банкер, като тяхна назначена точка за контакт.

Основните предизвикателства са свързани с нарастващите разходи за депозити и рисковите заеми за офис сгради

Година след срива на SVB: Трудностите за регионалните банки в САЩ продължават

"Това позволява на обществените и регионалните банки да предоставят изкуствен интелект на самообслужване и да имат преживяване, основано на взаимоотношения; всеки клиент има основна точка за контакт", обяснява Слейвън Байлак, главен изпълнителен директор на Agent IQ, платформа за обслужване на клиенти, базирана на AI.

"Предимството на Chase и Wells Fargo пред BAC е в количеството данни, с които те разполагат. Ние можем да предоставим предимствата на изкуствения интелект без големи количества ноу-хау от екипа на ВАС", допълва той.

Не всички в бранша са убедени в това.

Според Кен Тумин, старши анализатор в LendingTree, начинът, по който банката контролира и споделя големи количества данни с AI, ще бъде от решаващо значение за ефективната трансформация.

Ако UBS се разпадне, няма местни конкуренти, които биха могли да я спасят

„Твърде големи, за да фалират“: Швейцария предложи 22 мерки за банков контрол

Банките трябва да предоставят на AI достатъчно данни, за да бъде ефективен – от оповестяване на сметките до често задавани въпроси.

"Ако банката не се ангажира с генериране и поддържане на висококачествени и изчерпателни данни, използването на AI в обслужването на клиенти вероятно ще доведе до повече критични, отколкото доволни клиенти", казва той.

Независимата асоциация на банките в общността, търговска група за малки банки, не смята, че AI може да засенчи човешкия елемент в отношенията.

Макар че ще бъде значителен фактор, "той никога няма да може да се сравнява с местните познания и личните взаимоотношения, които са от решаващо значение, за да се помогне на купувач на жилище да получи ипотека или малък бизнес или ферма да финансира дейността си", смята помощник-вицепрезидентът на ICBA и регулаторен съветник Мики Маршал.

Банкери като Нагиби обаче са категорично убедени, че изкуственият интелект ще позволи на малките банки да станат по-ангажирани в своите общности. "Банкирането в общността трябва да се промени; всеки мой клиент има мобилния ми номер. Хората не искат да са недосегаеми и недостъпни. Да направим местните банкери по-достъпни е обещанието на изкуствения интелект", допълва банкерът.