На всеки човек се налага в определена фаза от живота му да тегли кредит. Дали ще е за покупка на имот, автомобил или друга по-значителна покупка, кредитът става неизменна част от нашия финансов живот.

Вече посочихме определени правила и граници, спазването на които могат да ви предпазят от това да изпаднете в свръхзадлъжнялост и сериозно да нарушите стандарта си на живот.

Виж още: Колко кредити е разумно да си позволите?

Замисля ли сте се колко ще дадете на банките и другите финансови институции под формата на лихви, такси и комисиони през живота си?

Сега ще се опитаме да дадем отговор на този въпрос, като ще вземем предвид средния кредитополучател, който си е купил имот с ипотечен кредит и е ползвал потребителски кредит в рамките на разумното - вноските по кредитите му не превишават 40-50% от дохода му.

Средният ипотечен кредит, ползван от българите за покупка на имот, възлиза на 34 534 евро за изминалата година, като той се движи в относително тесни граници между 30 и 40 000 евро през последните години.

На база на този размер на ипотечния кредит, при максимален срок от 30 години и най-ниския годишен процент на разходите, предлаган от банките в момента, общо изплатените лихви ще възлизат на 43 359 евро за периода на кредита.

Виж още: Как да изберем най-изгодния ипотечен кредит?

Този кредит ще е с месечна вноска от 185 евро, което оставя малко място за допълнителни кредити, особено за хората с по-ниски доходи.

Ако доходът ви е от 1 000 лева на месец (511 евро), то вноската по потребителски кредит, която можете да си позволите, при максимална норма на задлъжнялост (от 50%), е 70 евро. Такава е вноската по потребителски кредит в размер на около 7 000 евро, при максимален срок от 12 години.

Ако приемем, че този кредит се подновява непрекъснато през времето, в което погасявате ипотечния си кредит, или за срок от 35 години, то теоретично (при запазване на текущия годишен процент на разходите), за този период и посочената сума ще сте платили още 11 000 евро под формата на лихви, такси и комисиони.

Добавени към лихвите, платени по ипотечния кредит, ще сте платили 54 359 евро за двата кредита (106 316). Въз основа на месечния доход от 1 000 лева, в разглеждания случай, това означава, че трябва да работите осем години и десет месеца в живота си само за банката.

Следвайки друго важно правило, добре е да сте изчистили всичките си задължения преди настъпването на пенсионна възраст, като трябва да сте изтеглили тези кредити на 30 години за мъжете, съответно 28 години за жените (на база текущата възраст за пенсиониране) или трябва да намалите срока на кредитите (съответно и сумите, ако сте ги теглили на по-късна възраст).

Разходите за лихви могат да се намалят съществено, но от хората с по-високи доходи. Те биха могли да си позволят по-големи месечни вноски (въз основа на правилото да не са свръхзадлъжнели), съответно по-кратък срок на погасяване на задълженията си, което автоматично означава и по-малко дадени средства на банките за лихви, такси и комисиони.