Когато говорим за подсигуряване на старините, има едно правило, наложило се във финансовата сфера, известно като правилото на четирите процента.

Вижте още: Не правете това, за да не провалите старините си...

То се отнася за това колко кеш можете да теглите на година от пенсионните си спестявания, за да покривате разходите си.

Корените на това правило откриваме в едно проучване от 1994 година на финансовия експерт Уилиам Бенген. След като тества различни схеми за тегления на средства от пенсионните сметки, на база на историческата доходност на пазарите, Бенген открива, че 4% е максимално допустимата норма на теглене, за да стигнат спестените средства за период от 30 години.

Ето как работи схемата

Ако имате спестени 200 000 лева във вашата пенсионна сметка, въз основа на това правило, когато се пенсионирате, първото ви теглене ще е в размер на 8 000 лева (667 лева на месец).

Впоследствие всяко следващо теглене се увеличава с размера на инфлацията. Например при инфлация от 2%, за да наваксате и компенсирате ръста в цените, второто ви теглене ще е в размер на 8 160 (8000 лева плюс 2%) лева и т.н.

Трябва ли да спазвате това правило?

Специалистите изразяват известни опасения, че повишаването на продължителността на живот, в съчетание с очакваната по-ниска възвръщаемост в дългосрочен план, може да доведе до промени в това правило.

И то по направление на размера на първото теглене, от което да стартирате. Експертите препоръчват, ако планирате да живеете повече и да се подсигурите за периоди на по-ниска доходност, да прибегнете по-скоро до 3% първоначално теглене вместо 4%.

Разбира се, има още един ключов момент. А той е успели ли сте да спестите достатъчно, за да може този процент да подсигурява нормалното ви съществуване?

Ако отговорът е не (какъвто най-вероятно ще е на повечето българи, които масово не спестяват в доброволни пенсионни фондове), то така или иначе това правило ще е неприложимо и процентът на първоначалното теглене ще е далеч по-висок. Той ще се предопредели от това колко сте спестили и каква сума ще ви е необходима, за да покривате нормалните си годишни разходи.

А за тези, които смятат, че достигането на 200 000 лева в спестовна сметка е невъзможно, ще кажем следното: колкото по-рано започнете, толкова по-възможно ще е това.

Например, ако започнете да пестите от 25-годишна възраст по 100 лева всеки месец, то на шестдесет и пет годишна възраст, при норма на възвръщаемост от 6.5% на година (при средна от над 9% за широкия S&P 500 за последните 50 години и 10% за SOFIX за последните близо шестнадесет години), вашите спестявания ще са се превърнали в 218 000 лева. Тоест над посочената граница от 200 000 лева при не чак толкова големи лишения.