Обратната ипотека като пенсионен инструмент

2174
Ако притежавате дома, в който живеете и сте поне на 62 години, в САЩ обратната ипотека ви предоставя възможност да превърнете собствеността върху вашето жилище в пари, пише investopedia. Най-просто казано, обратната ипотека ви позволява да изтеглите заем, като срещу него заложите собствеността върху дома си, като не се налага да връщате заема до края на живота си, стига да живеее в дома си и да не го продадете. Ако искате да увеличите количеството пари за финансиране на вашето пенсиониране, обратната ипотека е опция, за която си струва да обмислите.

Какъв е механизмът?

При обратната ипотека кредиторът ви плаща на вноски въз основа на процента собственост във вашия дом. Когато напуснете жилището и вече не живеете в него, кредиторът го продава, за да възстанови парите си, който са плащани на вас.

Има няколко вида обратни ипотеки, включително такива, предлагани от частни кредитори, но всички те имат следните общи характеристики:

- На по-възрастните собственици на домове се предлагат по-големи заеми, в сравнение с тези на по-младите. По-скъпите домове попадат в категорията за по-големи заеми.

- Обратната ипотека трябва да е основният дълг срещу къщата. Всички задължения към другите кредитори трябва да бъдат изплатени или те да се съгласят да подчинят заемите си на този, който отпуска ипотечния заем.

- Таксите по финансирането трябва да бъдат включени в цената на заема.

Кредиторът може да изиска сумата да му бъде изплатена в случай, че не поддържате жилището, не го застраховате, не плащате данъците му, обявите фалит, напуснете жилището или си послужите с някакъв вид измама. Кредиторът също така може да изиска изплащане на заема в случай, че жилището бъде конфискувано от съда, или ако добавите друг собственик, давате под наем цялото жилище или част от него, смените класификацията на жилището, според градоустройствения план, или вземете други заеми, предоставяйки жилището като залог.

Обратните ипотеки са на пазара от 60-те години на миналия век, като в САЩ има два основни вида – едните са федерално застраховани, докато другите не са. Първият вид са единствените обратни ипотеки, издавани от федералното правителство, което ограничава разходите за кредитополучателите и гарантира, че кредиторите ще изпълнят задълженията си. Единственият недостатък на тези обратни ипотеки е, че максималното количество на заема е ограничено.

Другият вид обратни ипотеки могат да бъдат осигурени от множество кредитни институции, като тяхното най-голямо предимство е, че предлагат значително по-големи заеми. Един от недостатъците е, че тези заеми не са федерално гарантирани и могат да са значително по-скъпи за потребителите от федералните.

Кандидатите за такива заеми трябва да знаят, че цената на една обратна ипотека до голяма степен ще зависи от опциите за доходи, които бъдат избрани.

Опции за доходи

Федерално застрахованите обратни ипотеки предоставят най-голямо разнообразие от опиции за получаване на доходи, включително еднократно плащане, кредитни линии, месечни плащания в брой, или комбинации между всичките.

Лихвен процент

Кредитополучателите имат право да избират лихвен процент, който може да се променя всяка година, или такъв, който се променя всеки месец. Годишният лихвен процент се променя със същия темп като покачването или намаляването на доходността на едногодишните държавни облигации. Този лихвен процент е ограничен на 2% годишни или на 5% за продължителноста на заема. При другата опция лихвеният процент се ревизира всеки месец и може да се движи с 10% нагоре или надолу за цялата продължителност на заема.

Планирайте внимателно

Изтеглянето на заем срещу вашето жилище е голямо решение, което ще се отрази на финансите ви и на имуществото, което ще оставите на наследниците си. В цялото това начинание има значителни разходи. Трябва също така да знаете, че при обратната ипотека дългът ви нараства с времето поради лихвения процент на заема. Ако промените решението си за заема, или трябва да се изнесете от жилището си поради здравословни причини, приходите от продажбата на жилището ще бъдат използвани за изплащането на обратната ипотека. В зависимост от големината и стойността на жилището, може да има съвсем малко или почти никакви средства останали, след като заемът бъде изплатен.

Facebook Коментари

Добави коментар

Екипът на Profit.bg Ви благодари, че използвате кирилица за вашите коментари.
В случай, че коментарът Ви съдържа нецензурни квалификации и лични нападки или обиди на расова, сексуална, етническа или верска основа, той ще бъде изтрит от модератора на сайта.

Абонирайте се за електронния
информационен бюлетин на Profit.bg