Структура на ипотечните кредити

1820
Структура на ипотечните кредити

Ипотеката е дългосрочен кредит, който се използва, за да се придобие жилище. В допълнение на изплащането на главницата, кредитополучателят е задължен да прати и лихва, а жилището и земята под него са гаранция. Ако възнамерявате да предприемете покупка на имот, трябва да знаете повече за тези основни понятия.

Ипотечни вноски

Основните фактори, определящи месечните плащания, са размерът и продължителността на кредита, обясняват от Investopedia. Има обратна връзка между срока на кредита и големината на месечната вноска - по-дълъг период означава по-малки вноски. По тази причина 25-30 годишните ипотеки са доста популярни.

Компоненти на ипотечната вноска

Когато веднъж размерът и срокът на кредита са определени има четири фактора, които могат да играят роля в калкулацията на вноската. Те са главницата, лихвата, данъците и застраховката.

Главница

Част от всяка вноска отива за изплащане на главницата. Кредитите са структурирани така, че сумата, която се връща по главницата започва от ниско ниво и нараства с всяко плащане. Докато вноските през първите години съдържат основно лихвени плащания, то в края на срока, те основно представляват погасяване по главницата. При посочения по-долу пример, ипотеката е с главница от 100 000 лв.

Лихва

Лихвата е възнаграждението на заемодателя за поемането на риска да отдаде пари за кредитополучателя. Лихвите имат директно отражение върху размера на месечните плащания - по-високите лихви означават по-високи вноски.

И така, за повечето купувачи на жилища, по-високите лихви ограничават сумата на парите, които могат да заемат, а по-ниските ги увеличават. Ако лихвата за 100 хил. лв. ипотека е 6 на сто, месечните плащания за 30-годишен период ще бъде около 599.55 лв. (500 лихва и 99.5 гладница). Същият кредит при 9% лихва ще отговаря на 804.62 лв. вноска.

Данъци и такси

Данъците върху имотите се определят от държавните власти, за да финансират определени публични дейности и услуги. Те се заплащат годишно. Също така, банките начисляват множество такси за обслужване на кредита, управление и други, които могат да бъдат плащани веднъж годишно или пък се разбиват при всяка месечна вноска.

Застраховка

Има два вида застраховки, които могат да бъдат включени в ипотечните вноски. Първият вид застраховка е върху собствеността, която защитава имота и съдържанието му от огън, кражба и други бедствия.

Вторият вид застраховка е за кредитен риск. В САЩ тя е задължителна при първоначална вноска под 20% от стойността на имота. Този тип застраховка защитава кредитора в случай че заемополучателят не може да си изплаща дълга. Понеже намалява риска по кредита, това позволява на кредитора да продава дълга на инвеститори.

Как работят ипотеките?

Ипотечният план включва подробно описание на каква точно част от плащането е за отделните компоненти. Както споменахме пълните години включват основно лихви, като постепенно се премества към плащането на главницата. В таблица долу се вижда нагледно това. В примера с ипотека от 100 хил. лв. за 30 години, имаме 360 вноски.

МесецГлавницаЛихваОстатък
199.55500.0099900.45
12105.16494.3998772.00
180243.09356.4671048.96
360597.002.990.00

Както се вижда, всяка вноска от 599.55 лв. съдържа различно ниво на лихва и главница. Поради обратната връзка между лихвата и главницата, в началото на периода изплащате много по-малко от кредита. Това демонстрира ценността от предсрочно частично погасяване на кредита, което ще намали лихвите по бъдещите плащания, доближавайки кредитополучателя до основната цел - изплащането на ипотеката.

Facebook Коментари

Добави коментар

Екипът на Profit.bg Ви благодари, че използвате кирилица за вашите коментари.
В случай, че коментарът Ви съдържа нецензурни квалификации и лични нападки или обиди на расова, сексуална, етническа или верска основа, той ще бъде изтрит от модератора на сайта.

Абонирайте се за електронния
информационен бюлетин на Profit.bg