В края на годината традиционно се обръщаме към водещите застрахователни компании, търсейки тяхната равносметка за ситуацията в застраховането в момента и мненията и прогнозите им за бъдещето на сектора.

Представяме ви анализа на Дженерали България, който е посветен на вероятно най-проблематичната и важна застраховка - Гражданската отговорност на МПС.

Известно е, че българският застрахователен пазар е преимуществено автомобилно ориентиран (71% моторно застраховане). В тази връзка е редно да отбележим, че и автокаското, и гражданската отговорност носят белезите на кризата от последните години.

Ценовият дъмпинг и проблемите при Гражданската отговорност обаче от години са във фокуса на всички участници на пазара и на застрахователния надзор. Проблемите на компаниите, в крайна сметка, водят до подценяване на резервите и липсата на стабилен финансов ресурс.

Цените в различните страни в Европа се различават в пъти

Дженерали ППФ Холдинг, джойнт-венчъра, към който принадлежи Дженерали България, направи изследване върху проблемите на застраховка Гражданска отговорност и установи, че цените на задължителната полица в страните от Централна и Източна Европа се различават значително.

Информацията идва от последното международно проучване, проведено в девет държави в ЦИЕ, като данните са събрани от стандартните оферти на избрани компании от групата на Дженерали.

Разликите в цените на Гражданската отговорност в страните от ЦИЕ варира от десетки или дори стотици евро. Дори в категорията на малките автомобили (1.2L, 50kW), годишните премии варират от 70 до 224 евро за шофьори (средно 35 годишни) с около 10 години стаж и без щети по Гражданска отговорност.

Според информация от Европейската федерация по застраховане и презастраховае (CEA), средната цена на Гражданска отговорност за европейските страни (включително Западна, Централна и Източна Европа) е 230 евро.

Дори сред страните от Западна Европа разликите в цените са огромни. Например в Италия, държавата с един от най-големите пазари, цените са два пъти по-високи от тези във Франция. Сърбия, Словакия, Унгария и Чехия са на дъното на класацията за Европа, което също се потвърждава от проучването.

"Средната цена от 230 евро не е заплаха за потребителите от Централна и Източна Европа, но в същото време тя трябва да нарасне най-малко с 20 до 30%, за да може пазарът да се стабилизира и да елиминира загубите", сподели експертът от продуктовия център по компетенции към Дженерали ППФ Холдинг - Иржи Стрелички.

Най-евтината ГО е в Унгария и Сърбия

Цените за рисковите шофьори с малко практика (или за тези, които причиняват пътни произшествия) биха могли да се различават до два пъти, в някои случаи дори повече.

Най-евтината застраховка Гражданска отговорност е в Унгария, където тя може да бъде около 47 евро за дисциплинираните водачи от провинцията и в Сърбия, където тя е около 71 евро за шофьори от столицата. Цената на Гражданската отговорност е три пъти по-скъпа в Хърватия, отколкото в съседна Сърбия, с цени, достигащи до 224 евро.

Регулациите не са достатъчни, за да гарантират достатъчно резерви

Проблемите със застраховката Гражданска отговорност са многобройни. Самият характер на продукта носи в себе си задължението застрахователната компания да плати (от премиите, събрани днес) за инциденти, които могат да породят финансови задължения за доста години напред и в доста големи размери.

В някои страни, включително и България, пазарното регулиране не е достатъчно, за да принуди застрахователните компании да заделят достатъчно резерви за тези бъдещи задължения. Ирационалното поведение на пазара следователно застрашава бъдещите искове.

Изброявайки проблемите на пазара по Гражданска отговорност, не можем да пропуснем да отбележим някои основни моменти, като ниската резервираност на някои застрахователни компании, позволяваща им да предлагат продукта срещу необосновано ниски премии, което непазарно поведение води след себе си нелоялна конкуренция и разпалва ценова война.

Клиентите трябва да са на ясно, че тази война не е в полза на нито един участник – нито за компаниите, нито за пазара, нито за регулатора, нито за клиентите. Друг проблем с Гражданската отговорност се явява ниското покритие в България на задължителната полица. По официална статистика в момента обхватът е 72%, но секторът счита, че той е значително по-нисък.

Бонус-малус може да заздрави пазара

Липсата на бонус-малус система е още един проблем на нашия пазар. Тя е доказала положителния си ефект на другите пазари в Европа. Основната цел на системата, по принцип, е адекватната оценка на поетите рискове и по-справедливи премии по застраховката.

Един от най-осезаемите и изключително положителни ефекти обаче е общото намаляване на броя на щетите, които регистрират застрахователните дружества. Това се наблюдава навсякъде, където е въведена системата.

Част от този ефект се дължи на това, че застрахованите предпочитат да не завеждат някои дребни щети, преценявайки, че ще загубят повече, ако влошат позицията си в скалата на бонус-малус и съответно започнат да плащат по-скъпа застраховка. В голяма степен обаче причината е намаляването на самите произшествия, както и почти пълното изчезване най-дребните застрахователни измами.

Системата, също така, би могла да ограничи възможностите за нелоялна конкуренция между застрахователите. В България не можем да се похвалим нито с добро шофьорско поведение, нито със зрял застрахователен пазар, по отношение на ГО.

Държавата ни е на едно от първите места в Европа по показателя за брой убити при ПТП на 1 млн. жители. А ценовата война и всевъзможните отстъпки на пазара на ГО често разкъсват още повече връзката между риска и премията. Затова една стройна и адекватна бонус-малус система може да отрезви и заздрави пазара.