Както вече неведнъж сме посочвали, едва ли можете да разчитате на държавна пенсия за нормално подсигуряване на старините си.

От една страна, наблюдаваме повишение на пенсионната възраст (което е напълно нормално предвид демографската структура), а от друга - заместващият доход е изключително нисък като процент, което не позволява поддържането на нормален стандарт на живот.

Г. Ангелов: Пенсионната система вече се е срутила

Към това трябва да добавим и дупката в пенсионната система, както и факта, че не се знае колко време и дали пенсионната система ще издържи с годините или няма да колабира преди настъпване на момента за пенсионирането ви.

Въпросът, който най-вероятно притеснява всеки, е как да определите колко да спестявате, за да се подсигурите за пенсия?

Тръгнете отзад напред

Първо, определете каква е пенсията, която според вас ще ви е необходима, за да подсигурите нормалното си съществуване.

Искате пенсия от 1000 лева?

Тук можете да използвате различни подходи. Единият е на сумиране на разходите, които правите на месец, а другият е на намиране на задоволителен, според вас, процент от последния доход, който сте получавали. Специалистите препоръчват пенсия в размер на около 70% от последния ви доход.

Ако сте стигнали до извода, че ще са ви необходими, примерно, 1000 лева на месец, по един от двата начина, то това означава, че ще са ви необходими 12 000 лева на година, след като се пенсионирате.

Сега можете да прибегнете до правилото на 4-те процента

Макар и разработено за щатския пазар, може да се каже, че това правило до голяма степен е приложимо и у нас.

То определя колко можете да теглите на година от спестените средства, за да не изчерпате пенсионния си фонд (за период между 25 и 30 години, колкото се предполага, че ще живеете след пенсиониране).

Казано по друг начин, за да можете да си позволите да теглите посочената сума от 12 000 лева, съгласно правилото за 4-те процента, трябва да сте спестили поне 300 000 лева до момента си на пенсиониране.

Това е отправната ви цел

Вижте още: Кога да започнете да спестявате за пенсиониране?

От тук нататък трябва да знаете, че колкото по-рано започнете да пестите, толкова по-лесно и с по-малко усилия ще можете да достигнете до посочената сума.

Това се постига благодарение на положителния ефект на времето за капитализаране на вашите спестявания. Разбира се, трябва да погледнете и към финансовите пазари без страх, макар и трезво.

За пенсионирането и борсата

Един пример: ако започнете да влагате определена фиксирана сума пари всеки месец в допълнителен пенсионен фонд между 25 и 35 години (10 години), то на 65 ще разполагате с по-голяма спестена сума от тази, която бихте имали, ако сте внасяли същите средства, но в годините между 35 и 65 години (30 години). Това се дължи именно на фактора време.

Тук можете да използвате различни калкулатори, които да ви дадат отговор на въпроса по колко трябва да заделяте всеки месец, за да натрупате критичната сума от 300 000 лева.

Например, ако от сте мъж на 30 години и стартирате с инвестиция от 10 000 лева, като добавяте към нея по 167 лева на месец след 35 години (при годишна възвръщаемост от 7%), при настъпване на пенсионирането ви ще разполагате точно с 300 000 лева.

В целите тези сметки има редица несигурности по няколко направления. На първо място, може да се оспори сигурността на възвръщаемостта от 7% в дългосрочен план, особено в настоящия свят на ниски лихви и инфлация.

На второ място, налице е рискът от срив на фондовите пазари и значителна загуба на спестени средства в условията на липса на време за възстановяване на инвестицията (ако се случи примерно пет години преди пенсиониране).

Вижте още: Ето защо ще ви трябват повече пари след пенсиониране, отколкото си мислете

И на последно място, стои въпросът с продължителността на живот, която се повишава непрестанно и може да доведе до необходимост от повече спестявания, за да подсигурите евентуално по-дългия си живот.