Ник Молнар е една от съвременните бизнес икони в Австралия. Неговото приложение Afterpay промени ежедневието на милиони хора, като в същото време му осигури присъствие в списъка на най-младите милиардери.

"Човек трудно може да осъзнае напълно мащабите на всичко, което се случва в момента, защото промените стават много бързо", заявява 30-годишният Молнар пред CNBC.

Afterpay е приложение, вдъхновено от финансовата криза от 2008 година. Тази година то се превърна в една от "най-горещите" акции на фондовата борса в Сидни. Акциите на компанията поскъпнаха над 14 пъти, а активните потребители нараснаха двойно до над 11 милиона души.

Основният двигател на този растеж беше пандемията от COVID-19, която промени масовите навици на пазаруване.

Afterpay е основана преди шест години от Ник Молнар и неговия съсед Антъни Айсън, който е с 18 години по-възрастен от него и има опит в инвестиционните операции.

"Идеята ми се базираше на тенденциите, които наблюдавах след финансовата криза от 2008 година", разказва Молнар. По това време той все още е студент в университета в Сидни.

След кризата Молнар забелязва, че младите хора стават все по-скептично настроени към традиционните финансови продукти като кредитните карти, които могат да доведат до спираловидно нарастване на задълженията.

След кризата той и неговите връстници виждат как техните родители и милиони други хора губят работата и домовете си. По това време много от представителите на поколението на т. нар. милениали решават, че не искат да харчат пари на заем, а да разполагат само със собствените си средства.

По тази причина Молнар и Айсън решават да разработят нов механизъм за разсрочване на покупки, базиран на принципа "купи сега, плати по-късно". Цената обаче се прехвърля на търговците, а не на потребителите.

Продавачите, включени в приложението Afterpay, плащат комисиона в размер от 4% до 6% от покупките, а купувачите могат да разсрочат плащанията си на четири равни вноски. Максималният размер на покупките е ограничен до 1 500 австралийски долара, което се равнява на около 1 115 щатски долара.

Ако някой потребител пропусне вноска, приложението го блокира и той не може да прави нови поръчки, докато не изплати старите си задължения.

Как изкуственият интелект може да ни накара да пазаруваме повече?Все по-често списъците за пазаруване, които хората си правят на лист хартия, вече са предварително известни на супермаркетите, които те посещават често


"В това, което можем да наречем "традиционно финансово пространство" повечето приходи се правят на гърба на потребителя, а не на търговеца. Ние си зададохме въпроса дали не можем да обърнем този процес", разказва Молнар.

След старта на приложението Afterpay през 2014 година популярността му бързо започва да расте. Търговците са готови да плащат скромната комисиона, за да се включат в разрастващата се платформа.

Две години по-късно Afterpay осъществява първичното си публично предлагане на борсата в Сидни, чрез което набира капитал от 18 милиона долара.

Сериозен тласък на бизнеса дава интернет звездата Ким Кардашиян, която предлага част от продуктите на Kylie Skin (компанията на сестра ѝ) през платформата през 2018 година. В приложението се включват хиляди търговци, сред които са и популярни в цял свят марки като Lululemon и Adidas.

Пандемията от COVID-19 значително ускорява промените в потребителските навици и води до рязко нарастване на популярността на инструментите за дигитални разплащания.

След като падна до ниво от 8 австралийски долара (малко под 6 щатски долара) през март тази година, цената на акциите на Afterpay се повиши с 1 300% до рекордно ниво от 105 австралийски долара, или около 77.90 щатски долара, през ноември.

Китайският технологичен гигант Tencent инвестира над 200 милиона долара, придобивайки дял от 5% в капитала на австралийската компания.

А нейните основатели Ник Молнар и Антъни Айсън, всеки от които притежава по 7%, вече са милиардери.

"Още в началото аз и Антъни приехме едно важно правило - да не гледаме цената на акциите. Понякога тя се покачва, понякога пада, но това не прави бизнесът по-добър или по-лош.

Как се справят европейските банки с дигиталната трансформация?Считани някога за пионери във внедряването на напреднали технологии, в днешно време банките са определяни повече като изоставащи, особено по отношение на дигиталната трансформация


Възходът на Afterpay и моделът, по който функционира компанията, обаче не се приема еднозначно и вече среща своите критици. Те са на мнение, че този тип трансакции насърчават безразсъдното потребление.

"От една страна моделът "купи сега, плати по-късно" позволява на потребителите да планират по-добре своите покупки, но от друга може да постави някои от тях, особено по-уязвимите от икономическа гледна точка, в позицията да харчат повече, отколкото могат да си позволят", коментира пред CNBC анализаторът на Euromonitor Хянан Чан.

В повечето държави приложенията, които функционират по този начин (Afterpay, Affirm, Klarna и др.), попадат извън юрисдикцията на кредитните регулатори. В същото време по-малките търговци по-трудно могат да си позволят плащането на комисионите, които за изискват за присъствие в тези платформи, което пък се отразява негативно върху принципите на конкуренцията.

"В момента регулаторите си задават въпроса дали не само потребителите, но и търговците имат нужда от защита. Това е тема, която ще става все по-актуална през следващите години", смята Чан.

Ник Молнар от своя страна твърди, че Afterpay е в процес на преговори с регулаторите в няколко държави по всички въпроси, които ги притесняват. По-рано тази година компанията обяви, че 90% от извършваните през нейната платформа трансакции, се изплащат навреме.

Наказателните санкции, наложени за просрочени плащания, съставят само 14% от общите приходи на Afterpay. Останалите 86% са от комисиони, плащани от търговците.

Въпреки рязкото увеличаване на потребителската база, компанията все още не е изляза на печалба. През 2020 година, към края на третото тримесечие, приходите ѝ се удвоиха до 382 милона долара, а загубата намаля наполовина до 16.8 милиона долара.

Според Ник Молнар основната цел в момента е глобалната експанзия. Пазарите, които попадат в неговия фокус, са САЩ, Великобритания и Европа.

За да постигне тази цел, той има намерение да се премести за постоянно в Съединените щати, докато неговият съдружник Антъни Айсън ще остане да ръководи австралийското поделение.

"Различните региони са в различна фаза на растежа. В Австралия един от всеки трима милениали използва нашата услуга всеки месец. В САЩ имаме обработени трансакции за 4 милиарда долара през последните 12 месеца, но това е едва втората ни година на този пазар и всъщност тепърва започваме", казва още Молнар.