Българските застрахователи изпращат една от най-трудните си години от времето на новата корпоративна история на България. Годината мина под знака на най-тежката финансова криза, която за съжаление ще продължи да оказва силно влияние върху развитието на финансовия сектор и в частност, застрахователния и през следващата година. Като резултат застрахователният пазар за 2009 г. за първи път от десетилетие ще отбележи спад на застрахователните премии, каза за Profit.bg Кирил Бошов, Председател на Съвета на директорите на Евроинс Иншуранс Груп.

Независимо от сигналите, че развитите страни започват постепенно излизане от рецесията, има редица признаци, че в България икономическата картина ще продължи да се влошава преди да започнат първите признаци на възстановяването. Очаквам през цялото първо шестмесечие да наблюдаваме влошаване на основните финансови индикатори, влияещи пряко или косвено върху развитието на застрахователния пазар.

Независимо от доброто общо състояние на банките в България и високата им капиталова адекватност, кредитирането в страната продължава да е на границата на замръзването вече повече от 12 месеца. Собствените ликвидни ресурси на бизнеса са на критично ниско ниво и при липсата на каквато и да е алтернативна форма на финансиране, броят на неплатежоспособните компании ще продължава да расте. Българската фондова борса на практика не могат да изпълнява основната си роля - осигуряването на алтернативен финансов ресурс.

Картината допълнително се усложнява и от неразплатените дългове на правителството към бизнеса. В стремежа си да постигне най-ниския бюджетен дефицит в ЕС за годината и по този начин да ускори приемането на страната ни във Европейския валутен механизъм, новото правителство ограничи до минимум плащанията по вече реализирани доставки. В тази обстановка безработицата ще продължи да расте почти през цялата 2010 г. и оттам допълнително ще ограничава вътрешното потребление. Ще продължат да нарастват и проблемните кредити на банките, достигайки нива от 10 или дори повече процента. В добавка допълнително негативно влияние върху икономиката ни ще продължи да оказва и тежката финансова криза в съседна Гърция. Гърция е наш основен търговки партньор и гръцките компании са едни от най-значимите чуждестранни инвеститори в страната.

В подобна ситуация очаквам застрахователният сектор поне през първата половина на 2010 да не отбележи ръст на застрахователните премии и в двата сектора - общо и живото застраховане като ситуацията ще започне бавно да се подобрява през втората половина на годината. Ръст ще отбележат единствено записаните премии по Гражданска отговорност на автомобилистите, генериран най-вече от лекото нарастване на цената, а не заради увеличаването на броя на сключените полици.

Независимо от негативното влияние на финансовата криза, пред Българските застрахователни компании от близо десетилетие продължават да стоят няколко основни проблема, които допълнително усложняват ситуацията.

Ниската цена на полиците по гражданската отговорност в съчетание с високите възнаграждения на застрахователните посредници (25-30% срещу 10-15% за развитите застрахователни пазари) продължават да влошават техническия резултат на компаниите от тази основна застрахователна линия, заемаща над една трета от портфейлите на дружествата. Липсата на централизирана система за история на произшествията на водача не дава възможност за прилагане на адекватна бонус-малус система, която в крайна сметка да доведе до индивидуалното тарифиране в зависимост от рисковите характеристики на водача.

Очакванията са ми тежката финансова криза да бъде поне някакъв катализатор за въвеждането на съответните промени в регулативната рамка така, че тези дълго отлагани проблеми, поради неглижирането на сектора от всички правителства досега без изключение, да намерят своето решение. Предстоят редица промени и в начина на продажба на Гражданската отговорност като например въвеждането на електронната полица, която би подобрила отчетността на компаниите, би намалила възможностите за антидатиране на застрахователните полици и по косвен път би довела до намаляване на комисионните на посредниците, тъй като ще спомогне за увеличаването на директните продажби. Друга важна наложителна промяна е въвеждането на методика за изчисляване на неимуществените вреди, която да даде възможност на компаниите по - лесно да се споразумяват с пострадалите лица и същевременно да служи за основа за определяне на обезщетенията от съдебните органи.

В областта на имущественото застраховане трябва най-после да стартира процеса по създаването на катастрофичен пул, който би могъл да бъде важен катализатор за повишаване на разпространението на имуществените застраховки. Впрочем, всички тези промени в съседна Румъния бяха реализирани за около 6 месеца през настоящата година и то във време на една от най-тежките политически кризи, сполетели тази страна за разлика от България, която в момента разполага с ново правителство и цял мандат пред себе си.

От изключително важно значение за сектора на здравноосигурителните дружества ще бъде и приемането на закон за демонополизацията на Националната здравно осигурителна Каса и въвеждането на втори задължителен здравен стълб по аналогия на успешно проведената преди години пенсионна реформа.

От всичко казано по-горе се открояват два сценария за развитието на застрахователния пазар в страната през следващата година. При положително развитие и решаване на поне някои от основните проблеми на сектора, влиянието на кризата ще бъде силно ограничено и още през втората половина на годината, застрахователният пазар ще започне отново да расте и то в съчетание с подобрени финансови резултати на компаниите и при наличие на по-добре балансирано застрахователно портфолио. В обратния случай, дори и страната ни да излезе по-бързо от кризата, нерешените проблеми на сектора ще продължат да спъват неговото развитие и то не само през следващата година, но и в дългосрочен план.

Сн.: Кирил Бошов, Председател на Съвета на директорите на Евроинс Иншуранс Груп (вдясно на снимката)