Пазарът на недвижими имоти в страната се стабилизира и дори цените започват леко да се повишават, като за първите шест месеца на годината са нараснали в големите градове средно с между 5 и 15% на годиша база. Наблюдава се сериозно повишение и при броя на сключените сделки.

В среда на най-ниски лихви по ипотечните кредити от над десет години насам, както и най-голяма достъпност на имотите за същия период, хората все по-често се замислят за теглене на ипотечен кредит с цел покупка. Лихвите по ипотечните кредити в момента са при нива от около 7% средно спрямо такива от над 10% преди шест години.

Преди да прибегнете до тази стъпка обаче, както и след като изтеглите кредита, има определени неща, които е добре да не правите. Ето и някои от тях.

Какво да не правите преди тегленето на ипотечен кредит?

1. Теглите друг кредит

Това е една от най-честите и най-скъпо струващи грешки на бъдещите кредитополучатели. Дали ще си купите автомобил на лизинг, ще вземете друга стока на изплащане или ще си направите кредитна карта, това може да е меча услуга, ако възнамерявате да теглите ипотечен кредит.

Банката разглежда вашия разполагаем доход, като взема под сериозно внимание наличните ви задължения. Колкото по-големи и краткосрочни са те, толкова повече се намалява месечният ви разпологаем доход и можете да бъдете отхвърлен.

Добре е, преди да прибегнете до искане на ипотечен кредит, да приключите краткосрочните си задължения, за да увеличите шанса си да ви го отпуснат.

2. Сменяте работата си

Банките искат да са сигурни в дохода ви и поради тази причина често изискват работна история от няколко месеца (обикновено шест месеца). Тези срокове могат да варират различно при различните банки, но е добре да сте сигурни, че имате поне 6 месеца назад на дохода си, който да докажете.

В тази насока е добре да не сменяте работата си преди да изтеглите ипотечен кредит.

3. Не смятате всички такси и комисиони

Отпускането на ипотечен кредит е съпътствано със значителни по обем такси и комисиони, както и застраховки, които формират годишния процент на разходите.

Някои хора гледат само нивото на лихвите и не преценяват правилно реалната цена на кредита, което често води до невъзможност да го покриват.

4. Не представяте всички налични доходи

Възможно е да имате допълнителни доходи и активи под формата на доходи от наем, дивиденти или друга дейност. Ако разполагате с акции, пробвайте да ги представите на банката, за гаранция. Колкото повече източници на доход докажете, толкова по-големи са шансовете да ви бъде отпуснат кредита.

5. Не кандидатствате за предварително одобрение

По-добре е, вместо да си мислите, че ще получите кредит и да си търсите подходящ имот, първо да минете през банката за предварително одобрение, за да не се окажете в неприятната ситуация, когато намерите подходящо жилище, да осъзнаете, че няма да ви отпуснат кредит.

6. Не сравнявате офертите на пазара

Това, че сте получили предварително одобрение от дадена банка, не ви обвързва с нея. Проучете всички оферти на пазара, защото ще сте обвързан да плащате твърде дълго време и трябва да сте сигурни, че сте намерили най-изгодната за вас оферта.

7. Подмамвате се от екзотични предложения

Ако нещо звучи прекалено хубаво, за да е истина, то помислете пак. Конкуренцията на пазара не позволява една банка да предложи лихви и условия значително по-изгодни от останалите.

Проучете хубаво всичко и не забравяйте, че това, което трябва да имате предвид, е годишният процент на разходите, а не обявеното ниво на лихвите от дадена финансова институция.

8. По възможност се опитайте да фиксирате лихвата си

Макар че кредити с фиксирана лихва за целия период не са много типични за страната ни, напоследък започват да се появяват подобни продукти. Предимството им е, че можете да планирате много точно своите разходи за целия период от кредита и да не се притеснявате от повишение на вноската си в моменти на вдигане на лихвите.

Разбира се, съществува и риск да сключите ипотека на неизгодно за вас ниво. Предвид рекордно ниските нива на лихвите в световен мащаб и тенденцията за тяхното постепенно повишение, в момента като че ли не съществува подобна голяма заплаха.

9. Не четете „малките букви“ в договора

Приетите промени в закона за ипотечни кредити забранява „малките букви“, като се цели намаляване на доминиращата роля на банките в договорните отношения с клиентите.

И все пак, ако някоя банка иска да скрие нещо, тя ще се опита да го направи в твърде голям и сложен за разбиране договор. Бъдете сигурни, че сте прочели и сте разбрали всичко в договора, който подписвате с банката.

10. Трупате лоша кредитна история

Друга сериозна грешка преди да изтеглите ипотечен кредит е да трупате лоша кредитна история, или казано по друг начин: да закъснявате и да не плащате задължения по малки кредити, които имате.

Информацията за просрочени задължения влиза в кредитния регистър и може да откаже банките да ви отпуснат ипотечен кредит. Тази лоша кредитна история е с давност от цели пет години.

Какво да не правите след ипотечния кредит?

1. Не следите какво се случва с лихвите

Веднъж изтеглили ипотечния си кредит, все още има неща, които не бива да правите. Основното от тях е да станете „мързелив“ и просто да си плащате месечната вноска в продължение на години, без да се информирате какво се случва с лихвите.

Банките са заинтересовани от запазване на статуквото и лихвите по кредита ви, в условията на падащи лихви (каквито наблюдаваме в последните две години) и едва ли ще ви се обадят да ви предложат по-ниски лихви (за разлика от противоположната ситиуация, когато лихвите масово се повишават).

Ето защо ваше задължение е да следите какво се случва и какви са офертите на конкурентите и да поискате намаляване на дълговото бреме от вашата финансова институция при сериозно разминаване между договорените лихви в миналото и настоящите предложения на пазара.

Ако молбата ви не бъде уважена, то може да започнете да се замисляте за рефинансиране на задължението си.

2. Не внасяте редовно и навреме задълженията си.

Това, освен че ще води до трупане на лоша кредитна история, ще намали шансовете ви за постигане на по-големи отстъпки от страна на банките, когато искате намаляване на лихвите.

Банките не са склонни да се раздалят с добросъвестните си платци с добра кредитна история, които са дисциплирани и плащат винаги вноските си навреме.

Освен това просрочените вноски обикновено се наказват с глоби от страна на финансовите институции, като те са солидни.