Широко застъпеното на Запад ипотечно кредитиране с фиксирана лихва започна да си проправя полека път и в България. С малката уговорка, че още не можем да говорим за връзване на разходите в един по-дългосрочен хоризонт, а за 5-10 години. Резултатите от проучване на УниКредит Булбанк сред потенциални клиенти от този септември показа ясно, че подобен банков продукт няма да е лишен от пазарна логика, предвид клиентския интерес към него. Нещо повече, директорът „Банкиране на дребно" в УниКредит Паскуале Джамбои обвърза значението на този вид кредити, освен с по-ясното планиране на разходите, и с устойчивостта на самия имотен пазар.

Проучването

За над 50% от 2 875-те участници в проучването на банката, провело се в периода 1 септември - 12 септември, фиксираната лихва по ипотечния кредит е предпочитаният вид лихвен процент по този вид продукт. Променливата лихва с равни месечни вноски устройва други 21.13% от анкетираните.

Плаващата лихва с праг, над който тя не може да се повиши е предпочетена от 18.18% от респондентите, а 14.74% от анкетираните биха искали да изтеглят ипотечен кредит при променлива лихва с намаляващи променливи вноски.

Очаквано, най-голямо значение за клиентите при избор на кредит, има размерът на лихвения процент – измерен като абсолютна стойност и като ГПР.

„Пазарът на ипотечни кредити с фиксирана лихва в България е слабо развит", посочи Паскуале Джамбои, според който е дошло време това да се промени. За това говорят и все по-честите кампании за отпускане на такива кредити от българските банки, като към този списък вече се включиха и от УниКредит Булбанк, която обяви по-рано днес своя нов продукт в сегмента.

Интересно предупреждение обаче бе отправено към банките по време на събитието, а именно да не се стигне до ситуация на свръхконкурентност помежду им, която да е за сметка на акционерите и по-конкретно да се отрази на печалбата им. А защо бе повдигнат този проблем? Защото борбата между разполагащите с ликвидност трезори е за малобройна група от платежоспособни клиенти.

Що се отнася до ситуацията на ипотечния пазар в страната ни, то мениджърът я определи като стабилна, с лек ръст.

Въпреки силно оптимистичните нагласи на експертите на УниКредит през 2010-а за ръст на ипотечното кредитиране за тази година от порядъка на 10%, то банковата ни система ще отчете покачване от едва 1.5 - 2%, което е съпоставимо и с очакванията за икономически ръст на България за 2011-а. За догодина, анализаторите на банката са далеч по-умерени в прогнозата си, като очакват 3% ръст на нетните ипотечни кредити.

Особености на българското ипотечно кредитиране

За мнозинството участници в проучването (44.16%) покупката на първо, основно жилище е основната цел, с която се кандидатства за отпускане на ипотечен кредит. Покупката на второ жилище мотивира 20% от респондентите. Рефинансирането на друг ипотечен кредит е актуално за 11.17% от анкетираните, а под 10 е процентът на хората, които теглят кредит за: ремонт на жилище; покупка на имот, с цел подсигуряване жилищните нужди на потомство; покупка на жилище поради смяна на местоработата и покупката на имот на село, планина, море.

Едва ли за някого е тайна, че банките се опитват да привлекат клиенти по свои продукти, като предлагат различни бонуси. Разглеждането на документи без такса привлича вниманието на 26.67% от хората, участвали в проучването. Промоционалната лихва при превода на работната заплата се одобрява от 26.13% от респондентите.

Впечатление обаче прави следващият процент на хората, които не одобряват нито един от изброените в анкетата бонуси - 24%. А останалитее привилегии са отпускане на потребителски кредит до 10% от ипотеката; безплатен кредитен сертификат за 6 месеца; издаване на кредитна карта с преференциална лихва, безплатно онлайн банкиране и издаването на безплатна дебитна карта.

На въпроса на Profit.bg как от УниКредит си обясняват високия процент на хората, които не могат да разпознаят измежду предложените варианти, своя отговор, оттам отговориха, че това се дължи на лишени от икономическа логика искания и очаквания, като ниски лихви и т.н.

Срок и размер

Най-предпочитаните ипотечни кредити в България са за срок от 10 до 15 години, сочат още данните в проучването, като този отговор е посочен от 47.91%. Върху краткия хоризонт в случая вероятно влияе и несигурната икономическа среда, в която е трудно да се планира семейния бюджет, коментират експерти. Не малък е обаче и процентът на хората, които биха искали да изтеглят кредит със срок на погасяване между 16 и 20 години и той е 22.51%. Ако се съберат горните два процента от хора, то ще се види, че близо 70% на желаещите да изтеглят заем биха искали да го погасят до 20-тата година.

На тридесет и повече годишна ипотека са склонни едва 4.45% от анкетираните.

Интересно е да се проследи и от какъв размер ипотечно кредитране се нуждаят българите. Мнозинстовото (44.56%) би искало да получи заем в размер между 20 и 60 хил. лева. Следващата по-многобройна група (30.83%) е тази, която се нуждае от кредитиране в рамките на 60 до 100 хил. лева.

Паскуале Джамбои коментира, че подобни резултати говорят ясно за типа жилища, които са актуални на пазара днес.

Август

Средният размер на един отпуснат ипотечен кредит през август 2011 година е 37 960 евро, сочат още предоставените от УниКредит данни. Най-предпочитани по тяхна информация са тези в евро, с 90% дял. Над 44% от ипотечните кредити през август са от клиенти на възраст между 26 и 35 години, като с най-голям дял са заемите между 10 и 50 хил. евро.

Средният размер на отпуснатите кредити (в евро) за София е 48 650, за Варна - 34 980, Бургас - 30 460 и за Пловдив 26 940 евро.

По отношение на личния доход на изтеглилите кредит през разглеждания месец, над 85% от кредитополучателите са с месечен семеен доход в границите 1 500 - 2 500 лева и само 10.6% разполагат с под 1 500 лева на месец.

Покритието на новоотпуснатите през август кредити покриват между 70 и 90% от пазарната оценка на придобивания имот.

Статистката на БНБ показва, че през този август годишният процент на разходите по жилищните кредити в левове се понижава в сравнение със същия месец на 2010 г. с 1.31 пр.п. до 8.45%, а по жилищните кредити в евро - с 0.40 пр.п. до 8.44%.

Сн.: Паскуале Джамбои, директор „Банкиране на дребно" в УниКредит Булбанк (банката)