В една хладна утрин миналия октомври агент на ФБР наблюдава паркинга на банката Evolve Bank & Trust в Мемфис, Тенеси. Той очаква пристигането на изпълнителния директор Робърт Хартхеймър, който е под наблюдение, защото е разследван по подозрение в педофилия – дни по-рано друг агент на ФБР се е свързал с банковия директор през мобилното приложение Grindr и се е представил за 15-годишно момче. Макар че е бил наясно с предполагаемата възраст на събеседника си, Хартхеймър е продължил комуникацията. Два дни по-късно той е арестуван.

И макар обвиненията да нямат нищо общо с работата му в банката, се оказва, че това е поредният тежък удар върху институцията. Хартхеймър, който в крайна сметка се признава за виновен, е нает само няколко месеца по-рано с основна задача да помогне на банката след няколко неуспешни проекта, като например фалита на Synapse Financial Technologies, която трябваше да се превърне в свързващо звено между Evolve Bank и компании от финтех сектора.

Сега банката отново влиза в новините, но по друг повод – най-известният YouTube създател Джими Доналдсън, познат като MrBeast, се опитва да започне нов бизнес. Наскоро той купи Step Financial – финансово приложение, насочено към млади хора и тийнейджъри. То обаче няма лиценз за банкова дейност, т.е. не може да работи самостоятелно и изцяло зависи от Evolve.

Инфлуенсъри, които инвестират във финтех компании и приложения, напоследък са на мода. Случаят с MrBeast обаче е малко по-различен, защото той направо купува компанията. Това означава, че чрез неговия YouTube канал услугата може да се рекламира директно пред огромна публика – почти 500 млн. абонати, мнозина от които са млади хора, т.е. търсената аудитория.

„Трудно се намират хора, които да съответстват на моята енергия и начин на работа“, казва Джими Доналдсън. Според него, когато намериш такива, трябва да ги цениш и да ги осъзнаеш като истински „еднорози“ в света на труда

MrBeast: Осмото чудо на света е да инвестираш в служител – и той да остане с теб десетилетие

Как Доналдсън си представя бъдещето на платформата? В момента Step не е достъпно извън САЩ. От друга страна обаче е ясно, че се цели в млада аудитория – няма ограничения за ползване от непълнолетни, макар че при регистрация се изисква съгласие от родител или настойник. Но зависимостта от Evolve е проблем, особено с оглед на неуспехите на банката през последните месеци. Притеснението е, че комбинацията от инфлуенсър, финансова услуга и банка може сериозно да обърка потребителите – те може да не знаят къде точно са парите им, какво се случва с тях и как да се защитят при нужда.

„Evolve вероятно е последното място, на което бих искала синът ми да държи парите си“, казва пред MarketWatch Лорън Сандърс, ръководител на неправителствената организация National Consumer Law Center, която се занимава със защита на потребителите.

От друга страна е известно, че MrBeast е заявил авторски права върху марка, която би могла да се използва не само за финансови услуги, но и за търговия с криптовалути и инвестиции, което подсказва намерения функциите на приложението да се разширят далеч отвъд обичайното банкиране и управление на сметки.

„Често в миналото известни личности са подтиквали своите фенове към неразумни инвестиции“, казва Адам Ръст, директор в Американската асоциация на потребителите.

Иначе казано – притеснението е, че MrBeast ще рекламира собствената си компания чрез своя канал, а в даден момент може да започне и да препоръчва инвестиции, които да се окажат не особено печеливши. И всичко това пред аудитория от млади и неопитни хора, които го харесват и му вярват.

В момента Доналдсън има изключително влияние. Той е най-популярният YouTube създател, при това добил известност с позитивни видеа и инициативи. В миналото той е партнирал с други финансови приложения като Current, Coinbase и MoneyLion, но това сътрудничество е било кампанийно или с цел раздаване на награди на фенове. С покупката на Step той преминава от рекламиране на услуга към нейното притежание.

Коментарите му идват на фона на навлизането на World Liberty Financial в по-слабо волатилен сегмент на криптосвета – токенизацията

„Ако нямате здрав гръбнак, инвестирайте в някоя скучна облигация“: Ерик Тръмп за спада на биткойн

Той сам е разказвал, че семейството му е имало финансови затруднения в миналото и никой не го е учил на инвестиции или финансова грамотност, докато е бил малък.

„Ето защо обединявам сили със Step. Искам да дам на милиони млади хора финансовата основа, която аз никога не съм имал“, казва инфлуенсърът.

Всъщност покупката на компанията показва, че той трансформира собствения си бизнес, който все повече започва да прилича на корпорация. През 2024 г. фирмата му Beast Industries нае Джеф Хаузенболд, бивш управляващ партньор в SoftBank, за главен оперативен директор. Под негово ръководство служителите на Доналдсън нараснаха до около 500 души, включително и работещите в Step. Самото приложение предлага редица разплащателни услуги и твърди, че има около 7 млн. потребители. Доналдсън заявява, че ще започне да създава видеа, в които да обучава хората как да инвестират.

Всичко това звучи добре, но остава въпросът защо е необходимо партньорство с банка като Evolve. Причината е проста – няма друг начин приложението да функционира с всички свои възможности. Необходима е лицензирана институция, която да държи средствата на депозит и да издава валидни банкови карти. Този модел е добре познат във финтех сектора. В повечето случаи такива компании работят не с големи банки, а с регионални институции, които обаче имат същите правомощия. Evolve е банка с над 100-годишна история, основана в Арканзас, с настояща централа в Тенеси. Партньорството ѝ с финтех компании започва през 2017 г.

Това обаче са рискови отношения, а фалитът на Synapse Financial Technologies преди две години показа колко уязвими могат да бъдат подобни модели. Част от клиентите все още не могат да възстановят депозитите си. Смята се, че около 96 млн. долара от средствата на вложителите са изчезнали в Evolve и други банки, работили с фалиралата компания.

След този фалит Федералният резерв на САЩ предупреди за рисковете при подобни партньорства между банки и финтех компании. В съобщението изрично се посочва, че достъпът на потребителите до средствата им в такива случаи зависи от „трета страна“ – обслужващата банка. Освен това остават и редица въпроси около застраховката на депозитите и защитата на клиентите.

Затова е от ключово значение потребителите да знаят на кого поверяват парите си – нещо, което става все по-трудно, когато услугата се рекламира от любим инфлуенсър.