Януари е относително активен месец за банките, като много хора, изчерпали спестяванията си по време на коледните и новогодишните празници, се обръщат за „подкрепа“ посредством потребителски кредит.

Определено условията по тези кредити са се подобрили значително през последните месеци. Банките поразвързаха кесиите си и станаха по-активни на кредитния пазар, предвид на значителните средства, натрупани под формата на депозити.

Понижаването на лихвите по депозитите пък даде известни възможности за намаляване на лихвите и по кредитите. През ноември миналата година станахме свидетели на силно понижение на лихвите по потребителските кредити без поръчител. Те са се понижили с над един процентен пункт до 15.9%, на фона на 16.97% месец по-рано, според данните на един от водещите сайтове, следящи офертите на банките moitepari.bg.

Понижение, макар и не толкова голямо, са отбелязали и лихвите по потребителските кредити с поръчител до 15.47% през ноември, на фона на 15.72% месец по-рано.

Това прави и спреда между двата типа потребителски кредити в рамките на половин процентен пункт, т. е. най-нисък от над две години насам. За сравнение спредът между лихвите е бил близо 2% през ноември 2011 година.

На фона на понижението в средните лихви по потребителските кредити, до голяма степен вследствие на засилената конкуренция между банките, може да се отличи и продължаващата тенденция на търсене на „надеждни“ кредитополучатели, за които се предлагат и най-изгодни условия.

Развитието на пазара доведе до промяна на същността, влагана в понятието „надежден“, от кредитоискатели с чиста кредитна история и без дългово бреме към такива с високи доходи.

Банките вече не се страхуват в толкова голяма степен да отпускат кредити на вече задлъжнели клиенти (но с чисто кредитно минало) и с високи месечни доходи.

Почти всички финансови институции се водят от правилото сумата на всички месечни плащания по кредити и лизингови вноски да бъде не повече от 60% от нетния месечен доход на кредитоискателя, както и остатъчен доход след това от поне 150 лева на член от семейството.

Всъщност групата на хората с високи доходи все повече се превръща в цел на финансовите институции, готови да си крадат клиенти, като им предлагат по-изгодни условия за рефинансиране на вече натрупани задължения.

Почти всяка банка има продукт (и обикновено това е този с най-нисък процент на годишните разходи), насочен към хора с високи доходи.

При тези продукти обикновено откриваме и най-ниските годишни проценти на разходи.

Разбира се при всички от тях е налице и изискването за превод на работната заплата в съответната финансова институция.

Според справка на Profit.bg за предлаганите потребителски кредити без поръчител до 10 000 лева за срок от 10 години, най-изгодните оферти са насочени към хората с високи доходи.

С най-нисък ГПР в момента, в размер на 10.94%, е офертата на МКБ Юнионбанк по потребителски кредит Мениджър според справка във водещия банков сайт у нас. Както се казва в описанието на кредита, той се предлага на „първокласни служители от частни компании“, както и на държавни служители. Лихвата е плаваща.

За тези, които не влизат в категорията „високи доходи“ и „първокласни служители“, предложенията започват при ГПР от 11.5 до 13.5%. Разбира се, при тези оферти често са налице допълнителни условия, като сключване на застраховки, плащане на комунални сметки през банката и др.

На пазара обаче има различни клиенти, включително и хора, които не искат да бъдат „принуждавани“ от изискванията от банките. Независимостта в случая носи и по-висока цена.

Най-скъпото предложение по зададените условия с ГПР от 18.45% без поръчител и без изискване за превод на работна заплата е от Банка Пиреос, като не много по-назад е и Юробанк И Еф Джи България (Пощенска банка) с ГПР за такива кредити без изисквания от 17.54%.