Спадът в цените на имотите върви към своя край - на пазара у нас наблюдаваме стабилизиране през последните две години. Моментът може да се стори подходящ за много от онези, които възнамеряват да купят недвижим имот с цел основно жилище.

За целта най-вероятно много хора ще прибегнат до ипотечен кредит. Ето някои основни принципи и съвети при тегленето на подобен тип заем:

1. Вкарайте в ред финансите си

Тегленето на ипотечен кредит е дълъг и продължителен процес. Предвид факта, че срокът за продажбата на един имот се понижи значително за последната една година, подсигурете кредита си (или поне първоначално одобрение от банката), преди да тръгнете да търсете подходящия за вас имот.

В противен случай рискувате да откриете мечтания имот и някой да ви го купи „под носа“, защото не сте осигурили финансиране.

Ако имате допълнителни източници на доход, бъдете сигурни, че ги документирате и съхранявате правилно, защото могат да ви съдействат да получите желания по размер и срок кредит.

Трябва да знаете на каква сума можете да разчитате от банката, въз основа на текущото ви финансово състояние, за да търсите имот, който отговаря на вашите възможности.

2. Отървете се от краткосрочната задлъжнялост

Един от основните критерий, въз основа на които банката преценява дали и какъв по размер кредит може да ви отпусне, е разполагаемият доход, който можете да докажете документално. От дохода ви ще бъдат приспаднати вноските по кредитни карти, стоки на изплащане, лизинги и др.

Покрийте краткосрочните си задължения, защото те силно намаляват разполагаемия ви доход и заради тях може и да не получите желаната сума от банката.

3. Сравнете всички оферти на пазара

Не е добре да теглите ипотечен кредит от банка, в която имате дебитна карта или получавате заплатата си, само защото ви е позната. В момента на пазара има много кредитни продукти на различните финансови институции. Проучете къде са най-изгодните условия на база на конкретните ви нужди.

4. Рефинансирайте или предоговорете условията с банката

Ако сте купили имот преди пет шест години, то най-вероятно лихвите по ипотечния ви кредит са значително по-високи, в сравнение с настоящите оферти на банките.

Допитайте се до кредитната институция дали можете да предоговорите условията по договора в частта на плащаните лихви. Ако получите отказ, огледайте се за конкурентни оферти на пазара за рефинансиране на задължението.

Това може значително да намали месечната ви вноска. Трябва да се отбележи, че лихвите по ипотечните кредити през последните две-три години се понижиха с няколко процентни пункта.

5. Помислете за валутата

Изберете между кредити в евро и лев. В никакъв случай не посягайте към други валути, защото ще поемете сериозни рискове при евентуална обезценка или поскъпване на съответната валута спрямо лева.

През последните месеци се наблюдава тенденция на превес на кредитите в лева спрямо тези в евро – над 80% са в лева. Това е напълно противоположно на тенденцията отпреди три-четири години, когато предпочитани бяха кредитите в евро.

Огромният ресурс, събран от банките под формата на депозити в лева, ги накара да понижат значително цената на левовия ресурс през последните години до изравняването й с цената на евровия ресурс. Въпросът е ще продължи ли тази тенденция в условията на понижаващи се лихви по депозитите?

Доста по-сигурно е, че ЕЦБ ще държи лихвите на рекордно ниски нива поне в средносрочен аспект, докато еврозоната не се възстанови напълно, за което може да са необходими няколко години.

6. Търсете кредит с фиксирана лихва

И докато очакванията са, че ЕЦБ ще запази нивата на лихвите при рекордното им ниво през тази година, рано или късно, (когато се появи инфлация и икономиката на еврозоната се стабилизира) лихвите ще започнат да се повишават.

Търсите кредит с фиксирана за периода, в който смятате да върнете дълга си или поне за по-голяма част от него (предвид политиката на банките да предлагат фиксирани лихви за седем или десет години).

7. Поддържайте кредитната си история чиста

Бъдете сигурни, че когато кандидатствате за кредит, банката ще направи проучване за вас. Ако имате просрочени задължения, вписани в кредитния регистър, или сметките ви за парно, които не сте плащали от десет години, са дадени на фирма за събиране на кредити, това неимоверно ще бъде разбрано при една проверка.

И може сериозно да натежи върху решението на кредитния отдел относно решението дали да одобри искания от вас кредит.

8. Запознайте се с правата и задълженията си

Дори и повечето оферти на банките да са доста сходни по отношение на стойността, всяка финансова институция има различни правила и изисквания към кредитополучателите.

Запознайте се подробно с условията на кредита, какви са наказателните лихви и такси при закъснения, в рамките на какъв срок след неплащане на задължението то става принудително изискуемо, има ли наказателни лихви и такси при предсрочно погасяване и др.

Цената на кредита не винаги е водещ мотив при избора на финансова институция, като може да има много други фактори, които да натежат в полза на една банка.

Трябва да сте наясно и с правата си, за да не позволявате да се злоупотребява с вас, като например банката едностранно да променя клаузи по договора или едностранно да повишава лихвите по кредита ви, без да ви уведоми.

Много хора разписват дадените им от банката документи (включително и промени в договора), само защото смятат, че нямат избор.