Нарастващата инфлация, по-високите лихвени проценти и натискът от нарастващите разходи за живот в голяма част от света карат все повече млади хора да търсят алтернативни пътища към финансова независимост. Целта е да се измъкнат от непрекъснатата надпревара в професионалния живот и да отделят повече време на заниманията, които действително ги интересуват.

Засилващата се геополитическа нестабилност през последните години, включително войните в Близкия изток и Украйна, също подчертава необходимостта от солиден финансов резерв и различни възможности за действие при непредвидени обстоятелства.

Тези фактори допринасят за популярността на движението Financial Independence, Retire Early (FIRE), или „Финансова независимост, ранно пенсиониране“. То привлича все повече млади хора, които искат отрано да планират бъдещето си и да постигнат финансовите си цели по-бързо.

Според прогнози на ОИСР до 2060 г. средната възраст за пенсиониране в ЕС ще бъде 67 години, като в няколко държави ще достигне 70 или повече години

Пенсионирането е „мираж“ в Дания, къде са другите в Европа и къде сме ние

Защо все повече хора избират FIRE?

В много части на света поскъпването на жилищата и стагнацията на заплатите превръщат традиционното пенсиониране в трудно постижима цел за цели поколения.

Според скорошно проучване на YouGov между 57% и 72% от хората в Европа, които все още не са се пенсионирали, не вярват, че някога ще могат да живеят комфортно след края на трудовия си живот.

Тази несигурност подтиква мнозина да поемат по-пряк контрол върху личните си финанси и да ограничат риска от бедност в напреднала възраст.

Друг фактор е професионалното прегаряне, породено от напрежението в корпоративната среда, дългото пътуване до работното място и липсата на добър баланс между кариерата и личния живот.

По-младите служители все по-често предпочитат свободното време, пътуванията, личните проекти и смислената работа пред непрестанното изкачване по корпоративната стълбица или трупането на символи на социален статус.

В същото време достъпът до инструменти като индексни фондове с ниски такси и онлайн общности за лични финанси значително улеснява придобиването на финансова грамотност, проследяването на инвестициите и натрупването на капитал в сравнение с предишните поколения, пише Euronews.

Подписалите становището подчертават, че развитието на пенсионната система трябва да се основава на дългосрочна визия, професионални анализи и открит диалог със социалните партньори, а не на краткосрочни решения с тежки последици за бъдещите пенсионери

Бизнесът е срещу временното прекратяване на вноските в универсалните пенсионни фондове

За кого е подходящ FIRE?

Подходът не е еднакво приложим за всички. Сред хората, за които FIRE може да работи най-добре, са тези с високи доходи и сравнително ниски разходи – например специалисти в технологичния сектор, инженерството, медицината или финансите, които получават добри възнаграждения, без същевременно да поддържат скъп начин на живот.

Другата група са хората, които обичат да следят числата, да планират в дългосрочен план и да управляват бюджет и вече притежават известни познания за личните финанси.

FIRE може да бъде привлекателен и за служители, подложени на сериозен професионален стрес, които възприемат финансовата свобода като възможност да напуснат корпоративната среда. Подобен подход би могъл да помогне и на желаещите да се посветят на творчески проекти, пътувания или доброволческа дейност, без да зависят от редовна заплата.

Как работи FIRE?

Движението се основава главно на два метода за изчисляване на необходимите средства – правилото „25 пъти“ и правилото за 4%.

При първото очакваните годишни разходи се умножават по 25. Получената сума представлява т.нар. FIRE число – размерът на инвестиционния портфейл, който би трябвало да позволи на човек да спре да работи.

Правилото за 4% предвижда през първата година след ранното пенсиониране да бъдат изтеглени 4% от общата стойност на портфейла. След това сумата се коригира спрямо инфлацията всяка следваща година, като идеята е натрупаните средства да не се изчерпят в рамките на обичайния пенсионен период.

Последователите на FIRE обикновено спестяват изключително голяма част от доходите си – често между 50% и 70% от нетното си възнаграждение през активните си години. Те ограничават ненужните покупки, за да свият годишните си разходи, което от своя страна намалява и сумата, необходима за постигане на финансова независимост.

Мнозина инвестират активно, като предпочитат нискоразходни борсови индекси и сметки с данъчни облекчения, за да се възползват максимално от ефекта на сложната доходност.

С намаляването на възрастта на изпълнителните директори намалява и броят на дните, в които те изискват от персонала да бъде в офиса, като най-често от дома си работят служители под ръководството на шефове на възраст около 20 години

Офисният модел на работа си отива с пенсионирането на шефовете бумъри и Gen X

Четирите основни стратегии

Най-общо FIRE се разделя на четири основни разновидности.

Lean FIRE е насочен към минималистите и хората със строг бюджет, готови да живеят с относително малко средства – например под 30 000 евро годишно – за да могат да се оттеглят от пазара на труда възможно най-рано.

Fat FIRE е предназначен за хора с високи доходи, които не искат да правят компромис с начина си на живот. Те обикновено се стремят да натрупат значително по-голям капитал, който да им позволи да запазят високите си разходи и след ранното пенсиониране.

Barista FIRE е вариант за хора, които искат да напуснат корпоративната среда, но не и напълно да спрат да работят. Вместо това те избират работа на непълно работно време, която им носи допълнителни средства или други придобивки.

Coast FIRE е подходящ за по-млади хора, които искат сравнително рано да престанат активно да заделят средства за пенсия. Те инвестират значителна сума в началото и разчитат натрупаната доходност с течение на времето да увеличи капитала им до достигането на традиционната пенсионна възраст.

Какви са рисковете?

Финансовата независимост и ранното пенсиониране могат да звучат привлекателно, но FIRE изисква сериозна дисциплина. Спестяването на до 70% от доходите означава строг бюджет, а ранното напускане на пазара на труда предполага планиране на десетилетия без традиционна заплата, през които разходите за здравеопазване и инфлацията могат значително да се увеличат.

Крайното ограничаване на разходите, особено в млада възраст, крие и риск от социална изолация. Колебанията и сривовете на финансовите пазари също могат да променят очакваната възвръщаемост, особено през първите години на спестяване и инвестиране.

Ранното оттегляне от професионалния живот може да доведе и до загуба на усещане за цел и идентичност. Някои последователи на FIRE в крайна сметка се оказват принудени да се върнат на пазара на труда след години или дори десетилетия отсъствие – задача, която може да бъде трудна, ако уменията, знанията и професионалните им контакти вече са остарели.