В страната, която има най-дълга история с отрицателните лихвени проценти, вече се предлагат 20-годишни ипотечни кредити с фиксирана лихва от 0%.

Клиентите на датската банка Nordea Bank ще могат да финансират покупката на жилище при лихва, която е по-ниска от тази на американските 10-годишни държавни облигации, пише Bloomberg.

Най-голямата датска банка Danske Bank също планира да пусне подобна оферта към своите потребители.

Това не е първото подобно предложения от страна на датските трезори. Централната банка в скандинавската държава въведе отрицателния основен лихвен процент още през 2012 г., за да може да поддържа фиксирания курс на датската крона спрямо еврото.

Оттогава насам лихвите по потребителските, ипотечните и корпоративните кредити също следват устойчива низходяща тенденция.

Още през 2019 г. в Дания се предлагаха ипотечни кредити с нулева и дори отрицателна лихва, но тогава "офертата" беше само за заеми с по-кратък срок и с уточнението, че не могат да се използват за придобиване на ново жилище, а само за допълнителни разходи, като ремонти и подобрения, както и за рефинансиране на стари задължения.

Клиентите на ипотечното подделение на Nordea вече ще могат да кандидатстват за 20-годишни ипотечни кредити с нулева лихва, и то фиксирана. Разбира се, това не означава, че ще дължат на банката по-малко пари, отколкото им е отпуснала.

Нулевата ставка се прилага само за плащанията на лихвите по главницата. Останалите разходи, свързани с ипотечния кредит - всички такси, комисиони, застраховки и т.н., се добавят към годишния процент на разходите (ГПР), дължим от кредитополучателя.

Но въпреки това самата идея, че може да съществува кредит с нулева лихва и то за сравнително рисков сегмент, какъвто са жилищните кредити, доскоро беше немислима.

Тя се превръща в реалност по две основни причини. Едната е отрицателната основна лихва, която позволява на банките да се финансират с минимални разходи. Другата е развитият пазар на ипотечни облигации в Дания, който дава възможност на трезорите да "прехвърлят" голяма част от риска върху облигационерите.

Как ще се променят лихвите по кредитите през 2021 г.?Вижте прогнозата на Кредит Център


Търсенето за подобни дългови ценни книжа е високо, тъй като те дават възможност на купувачите да защитят своите капитали в инструмент, който се явява алтернатива на банковите депозити и държавните ценни книжа.

В крайна сметка, от това печелят потребителите, тъй като за тях цената на финансирането за покупката на жилище в момента е рекорно ниска. Но ако смятате, че теглейки подобен кредит за 100 000 евро, например, накрая ще платите на банката 99 500 евро, се заблуждавате.

Както вече споменахме, към нулевата лихва се прибавят всички останали дължими такси и комисиони по кредита, а техният размер обикновено не е за пренебрегване.

Нещо повече - в условията на нулеви и отрицателни лихвени проценти, банките (не само в Дания) все по-малко разчитат на т. нар. "лихвен марж " (разликата между лихвите по кредитите и депозитите) за генерирането на печалба. Вместо това една голяма част от приходите им идват именно от такси и комисиони.