Много често се случва да сте раздразнени от новите промоции по ипотечни кредити, които гледате в реклама и да се изкушавате да рефинансирате своя наличен заем, по който годишният процент на разходи се е повишил значително последните години и няма тенденция да се понижава.

И все пак, когато се запознаете по-отблизо с действителността, може да се окаже, че това не само не е добро решение, но често може да ви излезе значително по-скъпо. А защо е така?

Много са причините. На първо място лихвата и годишният процент на разходите в повечето от рекламите са промоционални и важат за определен период от време, примерно една-две години. Това вероятно ще разберете едва когато отидете в банката и ви запознаят подробно с особеностите на кредита, често в процеса на тегленето на нов.

От друга страна ниският процент на лихва често се получава въз основа на настоящия базов лихвен процент на банката, като в най-добрия случай няма надбавка, или има минимална такава отново за определен период от време.

Няма гаранция, разбира се, че в дългосрочен период от време БЛП ще е по-нисък от този на банката, към която в момента сте обвързан.

Друга основна причина е фактът, че в първите две-три години от кредита сте плащали основно лихви. Ако сте плащали, вече примерно две години, то тепърва ще започнете да намалявате главницата в оставащите ви, примерно 23 години.

Тегленето на нов ипотечен кредит със същия период ще означава нови две години на плащане отново основно на лихви, което ще ви натоварва значително.

Може и вече да сте забравили, защото първоначалните разходи по кредита ви са били приспаднати от сумата, която сте получили и не сте ги усетили реално, но разходите по тегленето на кредити са значителни.

Ще се наложи нова оценка на имота ви от одобрен от банката оценител. При отпускането на кредити банките имат навика да задържат еднократна такса, която обикновено е между 1 и 2% от размера на кредита. Ще трябва да извадите един куп документи за тежести, платени данъци и др., които освен много време изискват и допълнително средства, както и нотариалните разходи по прехвърляне на ипотеката към новия ви кредитор.

Възможно е да имате и разходи, свързани с преждевременното погасяване на ипотечния кредит, които могат да достигат 4-5% от размера на главницата.

В крайна сметка могат да ви се натрупат едни 8-9% разходи от размера на кредита, които да не се компенсират достатъчно от по-изгодните условия, поне в промоционалния период, както и от факта, че ще плащате допълнително по-дълго само лихви в първите години на новия кредит.

Освен това предвид конкуренцията на пазара напълно е възможно условията по вашия кредит да стават значително по-добри и да се доближават в по-голяма степен до най-изгодните. Ако това не се случва, може би е възможно да окажете известен натиск върху настоящия си кредитор и да се опитате да договорите по-добри условия по настоящия си кредит.