Когато през 2019 г. Адам Моелис става съосновател на финтех стартъпа Yotta, неговата цел е да предостави на американците нов начин за спестяване, който да им помогне да се справят с възходите и паденията в живота.

Вместо това компанията му по невнимание създава истински финансов кошмар за хиляди клиенти, разчитащи на сметките си в Yotta, за да получават заплати, да плащат сметки и да спестяват за спешни случаи.

Кризата започна на 11 май, когато спор между двама от банковите партньори на Yotta – финтех посредника Synapse и базираната в Тенеси Evolve Bank & Trust доведе до блокиране на сметки в Yotta и поне две дузини други стартъпи.

Synapse обяви фалит по-рано тази година, след като няколко ключови клиенти се отказаха от поради разногласия относно проследяването на средствата на клиентите.

През последните три седмици сметките на 85 000 клиенти на Yotta с общо 112 млн. долара спестявания са били блокирани, призна Моелис пред CNBC.

Според него това е объркало живота на потребителите, принудило ги е да вземат заеми за храна и е поставило под съмнение предстоящи събития като операции или сватби.

„Историите са сърцераздирателни“, казва Моелис. „Никога не сме си представяли, че може да се случи нещо подобно. Работихме с банки, които са членове на FDIC. Не сме си представяли, подобен сценарий и как никой от регулаторните органи няма да се намеси и да помогне.“

Ситуацията е оставила потребителите в безизходица без достъп до средствата им, а компанията е обявила несъстоятелност

Финтех кошмар: Спор между стартъп и банки блокира активи на милиони американци

Бум и срив

Продължаващата бъркотия разкрива рисковете в ниша на финтех, който стана известен по време на бума на рисковите инвестиции и вероятно ще има отражение години наред, тъй като регулаторите засилват контрола върху тази област.

Така нареченият модел „банкиране като услуга“ позволи на потребителските финтех компании бързо да стартират спестовни сметки и дебитни услуги, като компании като Synapse действаха като мост между стартъшите и подкрепяните от FDIC банки, които държаха депозитите.

Същността на спора между Synapse и Evolve Bank е свързана с основна функция на финансите: воденето на точни счетоводни книги за транзакциите и салдата. Synapse и Evolve не са съгласни колко от средствата на Yotta се държат в Evolve и колко в други банки, с които Synapse е работила.

Synapse не е отговорила на исканията за коментар, а Evolve обвинява Synapse за срива.

Лондонският финтех е наел ръководител от TikTok, който да ръководи "медийна стратегия", тъй като се стреми да диверсифицира приходите си

Времето е пари, рекламата също: Чакайки банков лиценз, Revolut навлиза в медийния бизнес

Фалитът на Synapse застигна предимно по-малко известни финтех компании за потребители, особено след като по-големите финтех играчи, включително Mercury и Dave избягаха от платформата Synapse през изминалата година.

Това остави Yotta, която насърчаваше потребителите да спестяват пари с безплатни седмични лотарии, една от най-големите засегнати компании. Финансови активи в криптокомпанията Juno и Copper, която предлагаше спестовни сметки за семейства и тийнейджъри, също бяха замразени.

Несистемен срив

Моелис, който е бил в контакт с други директори на финтех компании, засегнати от случилото се със Synapse, изчислява, че са блокирани най-малко 200 000 клиентски сметки. Макар че в съдебните документи Synapse е заявила, че има 10 милиона крайни потребители, вероятно активните сметки са много по-малко, казва Моелис.

Съоснователят на финтех компанията заяви, че според него сравнително ограниченият обхват на проблема и фактът, че повечето от засегнатите не са богати, са дали разрешение на регулаторите да оставят ситуацията да се развие.

Генеративният изкуствен интелект има 7 основни аспекта на употреба в иновативната финансова индустрия

От сигурност до персонализирани услуги: Как AI променя финтех индустрията

Миналата година регулаторите бързо се намесиха в регионалната банкова криза, която застрашаваше незастрахованите депозити на стартъпи и богати семейства, отбелязва той.

„Според мен, ако това се случваше в по-голям мащаб, регулаторите вече щяха да са предприели нещо. Имаме обикновени американци, които не са непременно богати и нямат възможност да лобират.“

Федералният резерв и Федералната корпорация за депозитно застраховане отказаха да коментират въпроса. Представителите им посочиха усилия, които са положили, за да насърчат банките да управляват рисковете от използването на финтех партньори.

Предприемачът изрази загриженост за агентите, които бързат да сключват киберзастраховки без анализ на риска и използва фразата на Чарли Мънгър „отрова за плъхове“

Уорън Бъфет е притеснен от потенциал за „огромни загуби“ на застрахователния пазар

Парите не изчезват просто така

Но развитието на ситуацията в калифорнийския съд по несъстоятелността, който наблюдава фалита на Synapse, дава надежда на Моелис, че може да се очаква поне някакво облекчение като частично освобождаване на средства.

Миналата седмица бившият председател на FDIC Джелена Макуилямс беше назначена за синдик на Synapse. Нейната задача е да разработи план за поддържане на системите и да намери решение, „което да позволи средствата да бъдат върнати на крайните потребители, на законните собственици на тези средства, колкото е възможно по-скоро“, заяви съдия Мартин Бараш.

Моелис заяви, че не е на страната на Evolve или Synapse в техния спор – просто иска ситуацията да бъде разрешена.

„Не знам кой е прав и кой греши“, казва той. „Знаем колко пари са постъпили в системата и сме сигурни, че това е правилното число. Парите не изчезват просто ей така, те трябва да са някъде.“, допълва той.